Кредит під низькі відсотки. ПУМБ видає дешеві позики для підприємців: хто і як може їх отримати
Кредит под низкие проценты. ПУМБ выдает дешевые займы для предпринимателей: кто и как может их получить
На початку 2020 року в Україні запустили програму дешевих кредитів для мікро- та малого бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%». Один з її партнерів, банк ПУМБ, уже видав позик на 3 млрд грн 450 компаніям – і став другим за обсягом виданих грошей серед учасників програми. Рішення про кредит банк приймає усього за сім днів.
У партнерському проєкті з ПУМБ MC.today розповідає, як банк запустив програму «5-7-9%», з якими труднощами зіткнувся за цей рік і що допомогло досягти результату у 3 млрд грн.
Завдяки кредиту стали найвідомішою клінікою в місті
2015 року медичний центр «Код здоров’я» з Маріуполя взяв у ПУМБ кредит, щоб купити апарат УЗД й інше обладнання. Це допомогло йому стати найпопулярнішою діагностичної клінікою в місті.
А рік тому в «Коді здоров’я» вирішили купити апарат для проведення магнітно-резонансної томографії. Завдяки програмі «5-7-9%» компанія отримала кредит під 9%. За умовами програми, бізнес може знизити ставку на 0,5% за створення кожного нового робочого місця. У медичному центрі найняли сімох нових співробітників – і кредитну ставку зменшили до 5,5%.
«Зараз фахівці “Коду здоров’я” працюють з найсучаснішим обладнанням. А лабораторія клініки є такою популярною, що лідирує за кількістю перевірок пацієнтів на коронавірус», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ Віктор Харьковець.
Крім «Коду здоров’я» доступні кредити від ПУМБ отримали ще 450 компаній у сегменті малого бізнесу. 75% з них брали гроші, щоб виплатити борги за попередніми кредитами. Решта – для розвитку бізнесу: купували нерухомість або обладнання, робили ремонт на виробництві, поповнювали оборотні кошти.
«ПУМБ – комерційний банк, який вже багато років працює із сегментом малого бізнесу. Тому ми проявили ініціативу й одними з перших приєдналися до державної програми “Доступні кредити 5-7-9%”. Уже рік ми пропонуємо мікро- і малому бізнесу позики за низькою ставкою», – зазначає Віктор Харьковець.
Віктор Харьковець, керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ
Як ПУМБ став учасником «5-7-9%»
Два роки тому Кабміну поставили за мету збільшити ВВП на 40% за п’ять років. Так і виникла ідея видавати дешеві кредити, щоб підприємці могли розвивати бізнес.
У січні минулого року НАБУ (Незалежна асоціація банків України. – Прим. ред.) запросила взяти участь у розробці програми «5-7-9%» усі великі банки, які працюють з мікро- та малим бізнесом, у тому числі ПУМБ.
Малий бізнес, за словами Віктора, одна з основних аудиторій ПУМБ. Тому в банку відразу ж зацікавилися новою програмою, яка може допомогти їхнім клієнтам. Умови на старті «5-7-9%» були такими: кредит до 1,5 млн грн зі ставкою 5%, 7% або 9% у залежності від річного виторгу бізнесу.
Спочатку програму «5-7-9%» задумували як допомога компаніям, які хочуть інвестувати у свій бізнес – наприклад, купити обладнання або навіть запустити справу з нуля. За словами Віктора, це викликало інтерес у багатьох підприємців, особливо новачків.
«Але для банків великий ризик працювати з компаніями, у яких ще немає робочого бізнесу, а тільки ідея – адже вона може і не злетіти», – підкреслює керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ.
Тому Кабінет міністрів прийняв рішення підняти максимальну суму кредиту з 1,5 млн грн до 3 млн грн. За словами Віктора, це дозволило зацікавити більш зрілі компанії, які розуміють, навіщо їм гроші, і знають, як ними розпорядитися, щоб отримати прибуток.
Щоб приєднатися до програми, ПУМБ проходив перевірку у Фонді розвитку підприємництва. Показував, що в нього налагоджені процедури з оформлення кредиту для малого бізнесу і є фахівці, які вміють працювати із цим сегментом. Наприкінці лютого минулого року банк офіційно став учасником «5-7-9%».
Отримати кредит за цією програмою бізнес може на таких умовах:
5% річних
для компаній з виручкою до 50 млн грн, які готові створити мінімум два робочі місця в найближчі три місяці;
7% річних
для компаній з виручкою до 50 млн грн;
9% річних
для компаній з виручкою від 50 млн грн, але не більше ніж 20 млн євро.
Як програма допомогла врятувати бізнес
«Навесні 2020 го почався карантин і бізнесу стало важливо не стільки вкладатися в розвиток, скільки просто утриматися на плаву», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ.
Тому у травні до програми «5-7-9%» додали два інші, «антикризові», типи кредитів:
під 0% річних
щоб рефінансувати попередні кредити;
під 3% річних
щоб поповнити оборотні гроші або розвивати бізнес.
Кредит під 0% дають бізнесу, який обіцяє зберегти 50% зарплат і 50% співробітників. Щоб його отримати, компанія повинна звернутися в банк під час адаптивного карантину або в перші 90 днів після його закінчення.
2020 року компанія з Рівненської області, яка виробляє й обробляє вироби з металу, постраждала через карантин. Продажі впали, і бізнесу стало важко виплачувати наявний кредит.
Компанії допомогла програма «Доступні кредити 5-7-9%». Підприємці звернулися в ПУМБ і отримали кредит на 21 млн грн під 0% – за «антикризовими» умовами. Завдяки цій сумі вони відразу ж погасили попередню позику і тепер виплачують нову вже без відсотків. Це називається рефінансування наявного кредиту.
Так компанія змогла впоратися із кризою і зберегти співробітників.
За словами Віктора Харьковця, «антикризові» програми виручили не один бізнес. Наприклад, компанія «Промвуд» з Луцька, яка виробляє дерев’яні ящики для овочів і фруктів, до карантину 95% виробів продавала в Європу. Коли кордони закрилися, бізнес залишився без основного каналу виручки.
Віктор Харьковець, керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ:
У межах програми ПУМБ видав «Промвуду» кредит під 0%, щоб компанія змогла рефінансувати попередню позику, який брала в нашому банку. Так бізнес зберіг робочі місця і не зупинив виробництво. Компанія запустила нові товари і підписала контракти з Іспанією і Молдовою – постачання в ці країни почнеться вже цього року.
Які компанії цікавляться дешевими кредитами
За словами Віктора, більш за всіх дешевими кредитами в ПУМБ цікавляться компанії зі сфер сільського господарства, оптової та роздрібної торгівлі та переробної промисловості. Такою є статистика ПУМБ.
До осені 2020-го бізнеси хотіли в основному рефінансувати кредити. А в жовтні-листопаді почав рости попит і на те, щоб поповнити оборотні гроші і навіть інвестувати в розвиток компанії.
«Приблизно половина наших клієнтів за “5-7-9%” – це агровиробники. Восени якраз починається посівний сезон – потрібно закуповувати насіння рослин, добрива і так далі. Тому компанії і зацікавилися тим, щоб наростити обороти», – пояснює Харьковець.
Деяким клієнтам доводиться відмовляти. Наприклад, не видають гроші тим, хто торгує алкоголем, оскільки такий бізнес не підпадає під критерії програми. Подобных условий для клиента много, и все их банк проверяет.
Оформити кредит за програмою «Доступні кредити 5-7-9%»
Як ПУМБ вдалося стати другим за сумою виданих грошей
Від самого початку в ПУМБ робили ставку на швидкість.
«Бізнес став цікавитися умовами “5-7-9%” відразу ж, як тільки дізнався про цю можливість. І ми почали активно працювати над тим, щоб швидше запустити програму у себе», – розповідає Віктор Харьковець.
За його словами, не все залежить від банку. Наприклад, коли змінювалися умови програми, ПУМБ підписував з Фондом розвитку підприємництва нові договори – це тривало від двох тижнів до місяця.
З іншого боку, у силах банку максимально спростити внутрішні процеси. У ПУМБ цим зайнялися ще чотири роки тому: скоротили форму кредитної заявки, навчали менеджерів, розмежували ролі різних відділів, які беруть участь у перевірці клієнтів. У результаті рішення за всіма позиками, у тому числі за програмою «Доступні кредити 5-7-9%», банк приймає протягом семи днів.
«Це швидше, ніж у більшості інших банків, тому клієнти звертаються до нас. Бізнес не може і не повинен чекати кредит місяцями», – підкреслює Віктор. А щоб клієнти не витрачали час на поїздки у відділення банку, у ПУМБ дозволили підписувати кредитний договір електронним підписом.
Ці підходи спрацювали: кредитами за програмою «5-7-9%» у ПУМБ зацікавилися не лише старі клієнти, але й нові – які раніше обслуговувалися в інших банках.
Компанії, які хотіли отримати дешевий кредит, не чекали, поки їхній банк приєднається до програми, а вибирали партнера серед уже наявних учасників «5-7-9%». Так ми залучили багато нових клієнтів.
У 2020-му ПУМБ видав кредити за «5-7-9%» на 2 млрд грн. Банк став другим за обсягом виданих грошей серед учасників програми. До березня цього року сума виданих кредитів зросла до 3 млрд грн.
Що чекає програму далі
Компанія «Новалюкс» – це найбільший постачальник побутової хімії у Вінницькій області. Чотири роки тому бізнес взяв у ПУМБ кредит на 1,9 млн грн під 16% річних, а в вересні 2020-го рефінансував його під 0%. На зекономлені гроші компанія купила більше товару, коштом чого збільшила маржинальність і отримала додатковий дохід.
За початковими умовами «5-7-9%», компанія могла виплачувати новий кредит без відсотків тільки до 31 березня цього року. А після цього – уже за звичайною, «докризовою», ставкою.
Але в лютому 2021-го держава змінила умови програми: пільговий період продовжили. І ПУМБ зміг запропонувати клієнту з 1 квітня продовжувати користуватися кредитом усього за 3%.
«У “Новалюксі” здивувалися, як швидко ми їм запропонували зміни і підписали новий договір – на це пішло менше ніж тиждень», – згадує Віктор.
За словами Харьковця, зараз «антикризові» умови прив’язані до карантину, тому поки складно сказати, якою буде програма через кілька років. Але схоже, що держава рішуче налаштована підтримувати бізнес – у цьому році програму розширили. Тепер розраховувати на дешевий кредит може не тільки мікро- та малий бізнес, а й компанії з оборотом до 670 млн грн на рік.
«Цього року продовжили всі старі пільгові умови для учасників “5-7-9%” і навіть ввели нові, ще більш лояльні – наприклад, фінансування оборотних коштів під 0% на час карантину», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ. А отже, банк зможе й надалі допомагати підприємцям розвивати їхній бізнес і видавати доступні кредити.
В начале 2020 года в Украине запустили программу дешевых кредитов для микро- и малого бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%». Один из ее партнеров, банк ПУМБ, уже выдал займов на 3 млрд грн 450 компаниям – и стал вторым по объему выданных денег среди участников программы. Решение о кредите банк принимает всего за семь дней.
В партнерском проекте с ПУМБ MC.today рассказывает, как банк запустил программу «5-7-9%», с какими трудностями столкнулся за этот год и что помогло достичь результата в 3 млрд грн.
Благодаря кредиту стали самой известной клиникой в городе
В 2015 году медицинский центр «Код здоровья» из Мариуполя взял у ПУМБ кредит, чтобы купить аппарат УЗИ и другое оборудование. Это помогло ему стать самой популярной диагностической клиникой в городе.
А год назад в «Коде здоровья» решили купить аппарат для проведения магнитно-резонансной томографии. Благодаря программе «5-7-9%» компания получила кредит под 9%. По условиям программы, бизнес может понизить ставку на 0,5% за создание каждого нового рабочего места. В медицинском центре наняли семь новых сотрудников – и кредитную ставку уменьшили до 5,5%.
«Сейчас специалисты “Кода здоровья” работают с самым современным оборудованием. А лаборатория клиники так популярна, что лидирует по количеству проверок пациентов на коронавирус», – рассказывает руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ Виктор Харьковец.
Помимо «Кода здоровья» доступные кредиты от ПУМБ получили еще 450 компаний в сегменте малого бизнеса. 75% из них брали деньги, чтобы выплатить долги по предыдущим кредитам. Остальные – для развития бизнеса: покупали недвижимость или оборудование, делали ремонт на производстве, пополняли оборотные средства.
«ПУМБ – коммерческий банк, который уже много лет работает с сегментом малого бизнеса. Поэтому мы проявили инициативу и одними из первых присоединились к государственной программе “Доступные кредиты 5-7-9%”. Уже год мы предлагаем микро- и малому бизнесу займы по низкой ставке», – отмечает Виктор Харьковец.
Виктор Харьковец, руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ
Как ПУМБ стал участником «5-7-9%»
Два года назад Кабмину поставили цель – увеличить ВВП на 40% за пять лет. Так и возникла идея выдавать дешевые кредиты, чтобы предприниматели могли развивать бизнес.
В январе прошлого года НАБУ (Независимая ассоциация банков Украины. – Прим. ред.) пригласила поучаствовать в разработке программы «5-7-9%» все крупные банки, которые работают с микро- и малым бизнесом, в том числе ПУМБ.
Малый бизнес, по словам Виктора, одна из основных аудиторий ПУМБ. Поэтому в банке сразу же заинтересовались новой программой, которая может помочь их клиентам. Условия на старте «5-7-9%» были такими: кредит до 1,5 млн грн со ставкой 5%, 7% или 9% в зависимости от годовой выручки бизнеса.
Сначала программу «5-7-9%» задумывали как помощь компаниям, которые хотят инвестировать в свой бизнес – например, купить оборудование или даже запустить дело с нуля. По словам Виктора, это вызвало интерес у многих предпринимателей, особенно новичков.
«Но для банков большой риск работать с компаниями, у которых еще нет рабочего бизнеса, а только идея – ведь она может и не взлететь», – подчеркивает руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ.
Поэтому Кабинет министров принял решение поднять максимальную сумму кредита с 1,5 млн грн до 3 млн грн. По словам Виктора, это позволило заинтересовать более зрелые компании, которые понимают, зачем им деньги, и знают, как ими распорядиться, чтобы получить прибыль.
Чтобы присоединиться к программе, ПУМБ проходил проверку в Фонде развития предпринимательства. Показывал, что у него налажены процедуры по оформлению кредита для малого бизнеса и есть специалисты, которые умеют работать с этим сегментом. В конце февраля прошлого года банк официально стал участником «5-7-9%».
Получить кредит по этой программе бизнес может на таких условиях:
5% годовых
для компаний с выручкой до 50 млн грн, которые готовы создать минимум два рабочих места в ближайшие три месяца;
7% годовых
для компаний с выручкой до 50 млн грн;
9% годовых
для компаний с выручкой от 50 млн грн, но не больше 20 млн евро.
Как программа помогла спасти бизнес
«Весной 2020-го начался карантин и бизнесу стало важно не столько вкладываться в развитие, сколько просто удержаться на плаву», – рассказывает руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ.
Поэтому в мае к программе «5-7-9%» добавили два других, «антикризисных», типа кредитов:
под 0% годовых
чтобы рефинансировать предыдущие кредиты;
под 3% годовых
чтобы пополнить оборотные деньги или развивать бизнес.
Кредит под 0% дают бизнесу, который обещает сохранить 50% зарплат и 50% сотрудников. Чтобы его получить, компания должна обратиться в банк во время адаптивного карантина или в первые 90 дней после его окончания.
В 2020 году компания из Ровенской области, которая производит и обрабатывает изделия из металла, пострадала из-за карантина. Продажи упали, и бизнесу стало тяжело выплачивать действующий кредит.
Компании помогла программа «Доступные кредиты 5-7-9%». Предприниматели обратились в ПУМБ и получили кредит на 21 млн грн под 0% – по «антикризисным» условиям. За счет этой суммы они сразу же погасили предыдущий заем и теперь выплачивают новый уже без процентов. Это называется рефинансирование действующего кредита.
Так компания смогла справиться с кризисом и сохранить сотрудников.
По словам Виктора Харьковца, «антикризисные» программы выручили не один бизнес. Например, компания «Промвуд» из Луцка, которая производит деревянные ящики для овощей и фруктов, до карантина 95% изделий продавала в Европу. Когда границы закрылись, бизнес остался без основного канала выручки.
Виктор Харьковец, руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ:
В рамках программы ПУМБ выдал «Промвуду» кредит под 0%, чтобы компания смогла рефинансировать предыдущий заем, который брала в нашем банке. Так бизнес сохранил рабочие места и не остановил производство. Компания запустила новые товары и подписала контракты с Испанией и Молдовой – поставки в эти страны начнутся уже в этом году.
Какие компании интересуются дешевыми кредитами
По словам Виктора, больше всех дешевыми кредитами в ПУМБ интересуются компании из сфер сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли и перерабатывающей промышленности. Такова статистика ПУМБ.
До осени 2020-го бизнесы хотели в основном рефинансировать кредиты. А в октябре-ноябре начал расти спрос и на то, чтобы пополнить оборотные деньги и даже инвестировать в развитие компании.
«Примерно половина наших клиентов по “5-7-9%” – это агропроизводители. Осенью как раз начинается посевной сезон – нужно закупать семена растений, удобрения и так далее. Поэтому компании и заинтересовались тем, чтобы нарастить обороты», – объясняет Харьковец.
Некоторым клиентам приходится отказывать. К примеру, не выдают деньги тем, кто торгует алкоголем, поскольку такой бизнес не подпадает под критерии программы. Подобных условий для клиента много, и все их банк проверяет.
оформить кредит по программе «Доступные кредиты 5-7-9%»
Как ПУМБ удалось стать вторым по сумме выданных денег
С самого начала в ПУМБ делали ставку на скорость.
«Бизнес стал интересоваться условиями “5-7-9%” сразу же, как только узнал об этой возможности. И мы начали активно работать над тем, чтобы скорее запустить программу у себя», – рассказывает Виктор Харьковец.
По его словам, не все зависит от банка. Например, когда менялись условия программы, ПУМБ подписывал с Фондом развития предпринимательства новые договоры – это занимало от двух недель до месяца.
С другой стороны, в силах банка максимально упростить внутренние процессы. В ПУМБ этим занялись еще четыре года назад: сократили форму кредитной заявки, обучали менеджеров, разграничили роли разных отделов, которые участвуют в проверке клиентов. В итоге решение по всем займам, в том числе по программе «Доступные кредиты 5-7-9%», банк принимает за семь дней.
«Это быстрее, чем в большинстве других банков, поэтому клиенты обращаются к нам. Бизнес не может и не должен ждать кредит месяцами», – подчеркивает Виктор. А чтобы клиенты не тратили время на поездки в отделение банка, в ПУМБ разрешили подписывать кредитный договор электронной подписью.
Эти подходы сработали: кредитами по программе «5-7-9%» в ПУМБ заинтересовались не только старые клиенты, но и новые – которые раньше обслуживались в других банках.
Компании, которые хотели получить дешевый кредит, не ждали, пока их банк присоединится к программе, а выбирали партнера среди уже действующих участников «5-7-9%». Так мы привлекли много новых клиентов.
В 2020-м ПУМБ выдал кредиты по «5-7-9%» на 2 млрд грн. Банк стал вторым по объему выданных денег среди участников программы. К марту этого года сумма выданных кредитов выросла до 3 млрд грн.
Что ждет программу дальше
Компания «Новалюкс» – это крупнейший поставщик бытовой химии в Винницкой области. Четыре года назад бизнес взял в ПУМБ кредит на 1,9 млн грн под 16% годовых, а в сентябре 2020-го рефинансировал его под 0%. На сэкономленные деньги компания купила больше товара, за счет чего увеличила маржинальность и получила дополнительный доход.
По первоначальным условиям «5-7-9%», компания могла выплачивать новый кредит без процентов только до 31 марта этого года. А после этого – уже по обычной, «докризисной», ставке.
Но в феврале 2021-го государство изменило условия программы: льготный период продлили. И ПУМБ смог предложить клиенту с 1 апреля продолжать пользоваться кредитом всего за 3%.
«В “Новалюксе” поразились, как быстро мы им предложили изменения и подписали новый договор – на это ушло меньше недели», – вспоминает Виктор.
По словам Харьковца, сейчас «антикризисные» условия привязаны к карантину, поэтому пока сложно сказать, какой будет программа через несколько лет. Но похоже, что государство решительно настроено поддерживать бизнес – в этом году программу расширили. Теперь рассчитывать на дешевый кредит может не только микро- и малый бизнес, но и компании с оборотом до 670 млн грн в год.
«В этом году продлили все старые льготные условия для участников “5-7-9%” и даже ввели новые, еще более лояльные – например, финансирование оборотных средств под 0% на время карантина», – рассказывает руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ. А значит, банк сможет и дальше помогать предпринимателям развивать их бизнес и выдавать доступные кредиты.
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: