Є 73 причини для перевірки: за що вам можуть заблокувати рахунок у 2026 році

Національний банк України затвердив 73 індикатори, які можуть свідчити про те, що ви – ризиковий клієнт. Тобто під час фінмоніторингу в банку не просто читають вашу податкову декларацію чи досліджують договори. Адвокат Богдан Янків розповів, як визначали критерії підозрілості, і звернув увагу на деякі з них, які стосуються звичайних громадян, а також можуть розцінюватись як ознаки дроблення бізнесів.

Які ознаки ризиковості варто знати, щоб не потрапити під фінмоніторинг. Фото: Depositphotos

У новому відео на каналі «YANKIV – ФОП, податки та суди» експерт пояснив, що критерії підозрілості фінансових операцій розділені на три глобальні блоки:

• діяльність та поведінка клієнта;
• фінансові операції та платежі, які здійснює клієнт;
• поведінка з різними продуктами банку – застосунками, кредитами, депозитами, зняттям готівки тощо.

«Загалом у всіх трьох блоках разом зібрано 73 індикатори, які вказують банкам на підозрілість клієнта. Якщо зустрічається один чи декілька із цих індикаторів, скоріш за все, у вас почнеться фінансовий моніторинг банку. Або якщо ці ознаки вже під час контролю виявлені, ви будете погіршувати свій шанс на розблокування рахунку та проходження фінансового моніторингу», – зазначив Янків.

Він також нагадав, що фінмоніторинг – це комплекс процедур, які дозволяють визначити, чи сплачуєте ви податки, чи законна ваша діяльність тощо.

Повний перелік індикаторів підозрілості можна переглянути в тексті Постанови №65.

Читайте також: «Оренда» банківських карток: Держфінмоніторинг розкрив масштаби схем дропів

Поведінкові фактори – вибірковий аналіз

Янків виокремив кілька індикаторів, на які поради звернути особливу увагу.

• № 1 та № 2 – описують ситуації, коли клієнт не може пояснити, чому йому зараховують кошти на рахунок або відмовляється надавати документи. «Деколи я бачу, що клієнт отримав від банку запит і намагається пояснити, що банк не має права блокувати можливість користування коштами тощо. На жаль, такі повідомлення ставлять процедуру проходження фінансового моніторингу банку в програшне становище, бо ви вже показуєте негативні індикатори, які банк чітко фіксує», – пояснив адвокат.
• № 6 – клієнт нервує без видимих причин або проявляє нетипову поведінку. Це може наштовхнути працівників банку на думку, що людина не може пройти фінмоніторинг, а відтак намагається його обійти.
• № 7 – клієнт демонструє незвичну зацікавленість процедурою фінансового моніторингу та лімітами, які із цим пов’язані. «Процедура фінмоніторингу через свою особливість є засекреченою, і жоден банк не має права її розголошувати чи розповідати, бо тоді її можна буде обійти», – відзначив Янків.
• № 8 і № 9 – описують ситуацію, коли клієнт ініціював платіж, а після уточнювальних запитань від банку – скасував. Це одна з ознак ризиковості, зокрема, приховування документів. Те ж саме стосується ситуацій, коли ви наполягаєте провести платіж супершвидко.
• № 17 і № 18 – рахунками кількох клієнтів користується одна й та сама особа. Ще більше підозр викликає те, що вона може бути пов’язаною з власниками – не бути їхнім родичем, бухгалтером тощо.

«Ці індикатори обов’язково треба розуміти кожному, хто є клієнтом банку, користується банківськими платежами, бо це правила гри. Знаєте правила гри – не маєте проблем, не знаєте правила гри – ризикуєте блокуванням свого рахунку», – наголосив Янків.

Читайте також: Стає «розумнішим», а не жорсткішим: чи посилюється фінмоніторинг в Україні – банкір

Індикатори, що вказують на підозрілість фінансових операцій та платежів

У цій категорії критеріїв адвокат звернув увагу на кілька за переліком нижче.

• № 27 – фінансові операції чи їхня сукупність нехарактерні для звичайної діяльності клієнта, а надані пояснення – неаргументовані. Наприклад, якщо ви впродовж тривалого часу щомісяця отримуєте на картку 50 тис. грн і раптово приходить 250 тис.
• № 29 – ваші контрагенти внесені в перелік ризикових клієнтів банку (або банк має негативну інформацію про них).
• № 31 – значне перевищення обороту, який клієнт вказував в опитувальнику під час відкриття рахунку чи картки. «Я завжди наполягаю, що треба трішки себе переоцінити і вказати, що ви очікуєте трішки більше, ніж реально будете отримувати. Бо вкажете замало – потрапите на індикатор, і банк починає процедуру перевірки фінмоніторингу», – відзначив Янків.
• № 34 – отримання переказів з-за кордону з неочевидною для банку метою. Базовою відповіддю в такому випадку може стати надання банку інвойсу про отримання платежу з-за кордону
• № 40 – на рахунок клієнта банку надходить багато різних оплат, а потім велика сума переказується одній організації. Це може бути ознакою дроблення бізнесу з метою ухилення від податків.
• № 59 – використання термінала торговця третьою неавторизованою особою.

Читайте також: Чи може банк заблокувати рахунок за слова-тригери в призначенні платежу і як не потрапити під фінмоніторинг

Які ознаки вказують на підозрілі операції зі зняттям готівки

У цій підкатегорії Янків порадив звернути увагу на індикатор №68, який містить 15 підпунктів. У них, зокрема, звертають увагу на ситуації, коли обсяг готівкових операцій не відповідає виду та масштабу діяльності, яку здійснює чи заявляє клієнт банку.

Ще один критерій ризиковості – зняття одразу великих сум готівки, якщо клієнт не може надати документи про те, на що він витратив ці значні кошти. Це може викликати підозру в купівлі нелегального товару, й у виплаті зарплати в конвертах, і навіть у корупційних злочинах.

«Як показує практика, якщо ви знімаєте готівку понад 50% свого місячного обороту коштів по рахунку, то в такому випадку точно почнеться процедура фінмоніторингу, хоча може бути й раніше», – відзначив Янків.

Читайте також: Як ФОПу переказувати та знімати кошти без питань від фінмоніторингу – пояснив адвокат

Наступна причина для того, щоби банк звернув на вас пильну увагу, – поповнення картки готівкою невеликими сумами, але через різні відділення і термінали.

Також варто бути обачними з тим, наскільки регулярно ви користуєтесь своїми рахунками й картками. Якщо руху тривалий час не було, потім разово зараховується велика сума, яку ще на додачу намагаються невеликими частинами перевести в готівку.

Нарешті, критерій ризиковості №73 стосується поведінки в онлайн-банкінгу. Підозри можуть виникнути, наприклад, тоді, коли окремі клієнти з окремими рахунками використовують доступ до інтернет-банкінгу за однією IP-адресою. Або якщо людина проживає і перебуває в Україні, а вхід у її онлайн-банкінг здійснюється з-за кордону.

• Також пропонуємо вам почитати про те, що може викликати у банка підозру щодо діяльності ФОПів, як діяти під час перевірки та що допоможе її уникнути.