logo
15 Jun 2021

Не стоит возлагать особенные надежды. Почему monobank и izibank не заменят обычные банки

Владимир Клименко BLOG

Глава наблюдательного совета в Ukrincom

Ранее писал о том, что финтех-компания не равняется банку, а выполняет функцию интерфейса для пользователя, аналитика big data и так далее. Впрочем, в СМИ финтех-компании называют необанками, которые пришли на смену традиционным финансовым учреждениям. 

Еще их называют разрушителями традиционных отношений между клиентами и банкирами. Отчасти это правда. В 2013 году в США на долю финтех-компаний приходилось 5% рынка кредитования физлиц, а в 2018-м – 38% при росте самого этого рынка. 

Что такое финтех-компания

Финтех-компания для банкира – помощник, позволяющий ему автоматизировать рутинные процессы, оптимизировать маркетинг и коммуникации с клиентами, снизить издержки. В обозримом будущем на рынке потребительских банковских услуг будут процветать лишь банки, интегрированные с финтех-продуктами.

Но сам по себе финтех не является банком, так как у него отсутствуют основные атрибуты банковского учреждения. Например, банк, работающий как с физическими, так и юридическими лицами, обязан брать залоговое имущество в качестве гарантии погашения кредита. Исключение составляют микрокредиты и потребительские кредиты. То есть банк – это не только потребительский кредит для конкретного человека, желающего купить себе новый смартфон.

О банках

Сама суть банка заключается в перераспределении средств на рынке. Избыточные средства из одного типа бизнеса приходят в банк в формате депозита и уходят в формате кредита тем, кому они нужны. Но для гарантирования больших кредитов, исчисляемых в миллионах, десятках и сотнях миллионов, требуются гарантии возврата средств.

Без залогового имущества (квартир, автомобилей, предметов искусства, земли, заводов и фабрик) большие кредиты не дают. Иначе мы получим многочисленные сообщения о фактах мошенничества со стороны неблагонадежных заемщиков.

К чему я веду

Мой тезис следующий: новая экономика (инновационная, сервисная, нематериальная) базируется на старой экономике. Допустим, компания, доставляющая еду через заказ в приложении, является представителем новой экономики. Но доставляют они вполне себе материальные продукты на конкретных велосипедах и мопедах, произведенных в рамках старой экономики. Вернее – фундаментальной.

Финтех-компания – это надстройка, а банк – это базис (фундамент). Следовательно, не стоит возлагать на необанки особенные надежды и наделять их теми полномочиями, с которыми они не справятся. К тому же обращу ваше внимание на любопытное и реалистичное мнение от Карла Уайта, вице-президента Федерального резервного банка Сент-Луиса.

Он считает, что сама суть технологических разработок необанков (big data, AI) помогает традиционным банкам создавать новые продукты, управлять рисками, повышать эффективность. 

Необанк не станет банком, по мнению Уайта, еще и потому, что многие разработчики и собственники не стремятся к этому. Они строят свое развитие на  сотрудничестве с традиционными банками и используют обоюдовыгодные модели.

Зачем людям банки

Также банки остаются жизненно важным каналом проведения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики. Они оказались незаменимы в помощи правительству во время пандемии/локдауна, сыграв главную роль в развертывании программ поддержки населения и малого/среднего бизнеса. 

Большие, стабильные и ликвидные банки – главные поставщики кредитов во все времена. Финтех-компании, предоставляющие свои сервисы управления маркетингом, данными и рисками – помощники для них, но не конкуренты. Банковское дело эволюционирует, а финансовая деятельность распространяется за рамки традиционного сектора коммерческих или государственных банков, но сами банки никуда не денутся.

Пользователям услуг финтех-компаний и банков следует разграничивать предназначение банка и необанка. Необанки могут предоставлять услуги, не имея банковской лицензии, но при этом в своей работе опираются на учреждения с указанной лицензией.

В Украине к необанкам относят Monobank и Izibank. Первый базируется на банке Universal, второй – на «Таскомбанке». Таким образом технологическая составляющая (само приложение, аналитические и маркетинговые инструменты) отделяются от фактической банковской деятельности. Это своего рода разделение «фронта» и «бэка».

Одним из первых необанков в мире является Chime, основанный в США в 2013 году. Эта компания до сих пор не получила банковскую лицензию. Для выпуска пластиковых карт партнерами Chime выступают The Bancorp Bank и Stride Bank. Они же выполняют функции «бэка», то есть осуществляют фактическую банковскую деятельность.

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Вдохновляющие компании

Stand out as a global creator

Продуктами iDeals пользуются 100 тыс. компаний.
Команда работает из 11 стран по всему миру
Отправить резюме

iLogos Game Studios

Наши игры уже скачала седьмая часть жителей планеты. Чтобы увеличить эту цифру, мы ищем новых специалистов

3 вакансии

Вакансии компаний

РАЗМЕСТИТЬ ВАКАНСИЮ
ЗА 1600 ГРН

Інтернет-маркетолог

Наукові публікації, Киев
25 000 грн

ЕЩЕ 9 ВАКАНСИЙ

Спецпроект

Вдохновляющие компании-работодатели

Alfa
«БИОСФЕРА»

Ваша жалоба отправлена модератору

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: