Никаких лишних комиссий, микродепозиты и оформление страховки. Какими будут банки будущего

Будучи банкиром, я регулярно задаю себе вопросы о будущем своего бизнеса и банковской отрасли в целом. Потому что необратимые изменения происходят прямо сейчас.

Будущее для банков

Если говорить о будущем банков, на поверхность поднимаются темы криптовалют и замены офлайн-сервисов на онлайн. Но я считаю, что видоизменения коснутся большинства банковских инструментов и сервисов.

Я уже рассказывал о различиях между финтех-компаниями и банками. И о тех технологических дополнениях, без которых банковским учреждениям придется туго в обозримом будущем. Теперь попробуем разобраться в будущем банковского сектора в стратегическом смысле, в глобальном.

Основная функция банка – это перераспределение денег на рынке. Те, у кого избыток финансов, готовы давать деньги в пользование лицам, у которых этих денег недостаточно. Для управления этим процессом и нужны банки. Вы можете взять кредит на квартиру или на развитие бизнеса, либо положить деньги на депозит.

Банк невозможно лишить его основной функции. Как ни крути, но человечество пока не придумало механизмы управления частными денежными потоками. Попытки вмешательства в рынок приводят либо к монополизации, как в СССР, где был один потребительский банк, с которым вы вынуждены жить, либо к массовому падению розничных банков.

Так произошло в Украине в 2015–2016 годах, что привело к росту небанковских микрофинансовых организаций.

Партнерство с финтех-компаниями – первая задача банка, планирующего выжить и процветать в будущем. Вторая задача – отказ от лишних услуг, которые могут взять на себя другие учреждения и системы.

Эволюция и партнерство

Партнерство – это когда банк автоматизирует свою основную функцию и создает дружелюбные коммуникации с клиентом. Под автоматизацией понимаем анализ big data, отказ от лишней бумаги. Это эволюция.

Человечество перешло от ручного труда к станкам, от повозок – к автомобилям с автономным управлением. Сейчас происходит переход от ископаемого топлива к возобновляемому, от бумажного документооборота к цифровому.

Банки – стратегически важные предприятия. Они прямо влияют на макроэкономические показатели государства. А значит, должны быть в авангарде прогресса.

Банку следует брать на себя часть новых функций и зарабатывать на этом. Например, микродепозиты, реализованные через накопительные программы ритейлеров.

Покупатель не просто собирает баллы за покупки, но получает возможность кредитовать своими деньгами малые фермерские производства, товары которых продаются в сети.

В качестве платы за пользование своими деньгами клиент получает фермерский товар со скидкой. Такие микродепозиты на больших числах будут стимулировать малых фермеров, они получат доступ к деньгам на развитие. Естественно, этим процессом следует управлять и справиться с таким может только банк.

Банки и страхование

Цифровое страхование – еще один тренд, выраженный, например, в деятельности немецкой компании Wefox. Это приложение, которе объединяет клиентов и исполнителей страховых услуг.

Все контракты заключаются в приложении. Оно само оценивает ваши риски, само предлагает оптимальный страховой пакет.

Напрашивается партнерство между страховой компанией и банком. Ведь все основные финансовые услуги можно вместить в одну систему, в единое приложение.

«Альфа-Банк» недавно запустил новый бизнес – «Альфа-Страхование». Это как раз пример объединения банковских и страховых услуг в одной структуре.

От каких лишних услуг может отказаться банк

Например, от интерчейнджа (комиссии банка-получателя в адрес банка-отправителя в случае оплаты платежной картой в POS-терминале). Есть предположение, что перевод всех p2p-платежей (англ. peer-to-peer – от человека человеку. – Прим. ред.) на технологию блокчейн сделает интерчейндж и эквайринг бессмысленными.

Посреднические функции, которые гарантируют проведение оплаты между двумя клиентами, утратят свою ценность.

Ведь в системе, построенной по технологии блокчейн, всегда остается неудаляемая запись об оплате.

Например, вы отправляете деньги со своего депозитного счета в банке А на депозитный счет вашего друга в банке Б. Факт оплаты сохраняется третьей стороной, и никто не может удалить эти данные.