Как получить кредит для малого и среднего бизнеса: 8 причин, по которым банки отказывают чаще всего

27 Jan 2021

Автор полезных текстов в MC.today

Редакция МС.today разобралась, какие кредиты дают малому и среднему бизнесу, сравнила процентные ставки разных банков, выяснила, почему вам могут отказать в кредите и собрала советы, что делать в этом случае.

Какие кредиты можно оформить малому и среднему бизнесу

В украинских банках можно оформить такие виды кредитов для малого и среднего бизнеса:

«Экспресс»: частным предпринимателям на текущие расходы выдают беззалоговые небольшие, до $10 тыс. Такие кредиты в основном берут на погашение регулярных расходов вроде оплаты аренды, коммунальных платежей, закупки продуктов и выплаты зарплат.

«Агро+»: до 5 млн грн дают предпринимателям из агробизнеса. Они могут брать кредиты для того, чтобы пополнить основной капитал (основные средства, которые позволяют бизнесу расти и развиваться. – Прим. ред.). Или же оборотные средства (деньги, которые используются в ежедневной деятельности. – Прим. ред.).
Микрозаймы: до $30 тыс. выдают на производство, а также бизнесам в сфере торговли и услуг, но уже под залог. За счет этих займов можно пополнить основной капитал и оборотные средства.
Малые кредиты: до $100 тыс. на пополнение основного капитала и оборотных средств дают для всех бизнесов.

Кредитные линии: сумма кредита здесь зависит от оборотов бизнеса. Такой заем выгоден тем, кому нужно срочно покрыть текущие расходы и кто может вовремя выплатить проценты. При просрочке проценты за пользование кредитной линией растут.
Кредитные карты: для всех бизнесов оформляется беззалоговый кредит до $2 тыс. на мелкие закупки и срочные расходы.
Овердрафты: краткосрочные кредиты, которые можно оформить на текущие расходы. Сумма овердрафта зависит от состояния ваших счетов. Овердрафты берут для выплаты зарплат, налогов, оплаты товаров и услуг.
Инвестиционные кредиты: долгосрочные крупные займы до $250 тыс., их выдают для открытия нового бизнеса или же для обновления существующего. Кредиты выгоднее оформлять в банках, которые участвуют в государственных программах. Так государство покроет часть издержек.
Лизинг (долгосрочная аренда оборудования, транспорта, производства с покупкой в конце выплат. – Прим. ред.): позволяет купить в рассрочку спецтехнику и авто, оплачивая их поэтапно и частями.

Еще с 1 февраля 2020 года работает государственная программа поддержки бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%». Банки, которые поддерживают программу, выдают малому и среднему бизнесу кредиты по сниженным процентным ставкам, а государство компенсирует часть кредитной нагрузки.

Сумма выплачиваемых государством процентов зависит от количества нанятых работников – за каждого сотрудника прибавляется 0,5 %.

Какие банки выдают кредиты бизнесу и под какие проценты

Мы собрали банки, которые участвуют в программе «Доступные кредиты 5-7-9%». Здесь малый и средний бизнес может оформить кредиты с гарантией государства до 200 тыс. евро на таких условиях:

5%: предприниматель с годовым доходом до 50 млн гривен должен нанять как минимум двух работников в течение квартала;
7%: предприниматели с годовым доходом до 50 млн гривен, которые оформили кредит по этой процентной ставке, могут ее снизить до 5%. За каждое рабочее место ставка уменьшается на 0,5% годовых;
9%: для бизнеса с годовым доходом более 50 млн гривен. При этом ставку можно снизить до5% – за каждого нанятого сотрудника снимается 0,5 процентной ставки.

Кроме того, предприниматели могут взять в этих банках другие кредиты под разные цели и на разных условиях. Но стоит обращать внимание не только на процентные ставки, но и на скрытые комиссии.

Банк	Процентная ставка	Комиссии	Сумма кредита	Срок	Залог
«ПриватБанк»	От 0,01% (лизинг) до 34% (кредитный лимит на расчетный счет) годовых.	0,25% – 1% от суммы финансирования (лизинг) до 0,3% от суммы максимальной задолженности ежемесячно (кредитный лимит).	200 тыс. грн – 1 млн грн (лизинг); от 10 тыс. до 2 млн грн (кредитный лимит).	От 12 до 60 месяцев (лизинг); 31 день (кредитный лимит).	Техника и поручение (лизинг); договор поручительства или без него, но тогда ставка выше (кредитный лимит).
«Ощадбанк»	От 0% при рефинансировании по государственной программе «5-7-9%» и до 14% годовых по овердрафту.	От 0,5% (овердрафт).	До 50 млн грн (программа «5-7-9%») и до 100% поступлений на счет (овердрафт).	От 2 до 5 лет по программе «5-7-9%».	Беззалоговый овердрафт.
«Райффайзен Банк Аваль»	От 13,2до 20,35% годовых по инвестиционным кредитам.	От 0,5 до 0,99%.	От 3 до 30 млн грн.	От 36 до 60 месяцев.	Депозиты и все имущество, которое купили за этот кредит, а также любое ликвидное имущество (которое можно продать за наличные. – Прим. ред.).
Credit Agricole	От 5,5% годовых в евро, 6,5% в долларе, 12,5% в гривне по кредитам на развитие бизнеса.	По договоренности.	75–90% стоимости проекта в зависимости от залога.	От 36 до 60 месяцев.	Все имущество, которое купили в кредит, или недвижимость, оборудование, транспорт, другие активы, которые принадлежат вам или вашему поручителю.

8 причин, почему вам могут отказать в выдаче кредита

Банк может отказать в оформлении кредита по таким причинам:

Подозрительная кредитная история. Например, если вы просрочили выплаты по кредитам, не оформили реструктуризацию или не исполняете решение суда о принудительном взыскании долга. Банк проверяет вас в бюро кредитных историй.

Вы подали не весь пакет документов.
Ваши сферы деятельности не соответствуют виду запрошенного кредита. Например, лизинг на сельскохозяйственную технику нельзя оформить, если ваша компания никак не связана с аграрным бизнесом.
Ваш бизнес-план показался банку неубедительным.
Ваш годовой доход и количество рабочих мест недостаточны. Например, не соответствуют условиям программы «Доступные кредиты 5-7-9%».
У вас нет приемлемого залога.
У вас нет надежного поручителя.
Вы не можете заплатить первый обязательный взнос.

Что делать, если вам отказали

Чем меньше процентная ставка и чем весомее сумма кредита, тем больше условий к заемщику выдвигает банк. Поэтому в случае отказа всегда есть возможность оформить менее выгодный кредит в другом банке и на других условиях, например, без государственного покрытия части выплат. Чтобы в кредите не отказали, финансисты советуют:

Собрать необходимую сумму для первого взноса, которая составляет до 10–25% от суммы, которую берете в долг.

Иметь действительный паспорт с вклеенными согласно возрасту фото, а также ИНН.
Составить правильный бизнес-план в виде схемы, в котором показаны цели, задачи, предполагаемая прибыль, источники дохода и количество вложенных средств на начальном этапе.
Оформить в банке справку о наличии денежных средств и получить справку о постоянном доходе.
Иметь залоговое имущество или недвижимость.
Погасить кредиты в других банках в том случае, если вы обратились в этот банк не за их рефинансированием.
Найти поручителя с чистой кредитной историей и оформить у нотариуса договор поручительства.