Почему банк может заблокировать ваш перевод? Например, вы нервничаете

Редакция MC.today разобралась и узнала у юристов, как будет происходить финансовый мониторинг в банках и в каких случаях ваши операции и счета могут заблокировать.

Что случилось

В мае Национальный банк Украины опубликовал Положение №65 о том, как банкам осуществлять финмониторинг. В нем есть интересное приложение — индикаторы подозрительности финансовых операций. 

Именно по этому списку сотрудники банков будут вычислять клиентов, которые ведут незаконную деятельность. Если ваши действия покажутся работнику банка подозрительными, операцию могут заблокировать до выяснения деталей.

Однако некоторые индикаторы кажутся слишком оценочными и субъективными. Об этом писал на своей странице в Facebook инвестор Дмитрий Томчук. Он привел несколько цитат из Положения со своими комментариями.

Дальше приводим его прямую речь: 

«1. Клиент не может внятно объяснить, в чем заключается его деловая деятельность.

Я, конечно, объясню, а если представитель банка меня не поймет? А он точно поймет? А он знает специфику? Не думаю. А если я косноязычен и скуден языком, а представитель банка туповат? И я при этом делаю не скамейки, а занимаюсь венчурными инвестициями в странах Залива.

5. У клиента есть много счетов или платежных карточек, надобность которых непонятна или не соответствует его бизнес-потребностям.

Непонятна опять же кому? И кто кроме меня может точно определить, сколько именно карт и счетов мне необходимо?

Менеджер банка, миллениалка Карина может? Которая не в курсе, что Кот-д’Ивуар — это страна, а не кошачья кличка? И что Босния и Герцеговина — это не два села в Закарпатье, а одно государство? А начальник отделения, какой-нибудь Пупкин В. В — может? Это точно?

6. Клиент (представитель клиента) нервничает без видимых причин или нетипично себя ведет.

В точку! Мы же приходим в банк не тогда, когда проблемы, а как на праздник. И никогда не нервничаем, когда миллениалка Карина и Пупкин В. В. задают простой вопрос, потому что тупят.

9. Клиент (представитель клиента) настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение без наличия очевидных на то причин.

Конечно, мы же проводим все платежи и все операции с контрагентами за полгода вперед. А лучше — за год. Не бывает у честных коммерсантов срочных платежей. Не бывает.

12. Финансовые операции по счету физлица не отвечают риск-профилю клиента (в частности возрасту, профессии, доходам).

То есть если сантехник переводит деньги за израильскую косметику, – все, спалился. Сразу видно преступника. Потому что сантехник может проводить деньги только за сантехнику. И ежу понятно. Ведь в открытых источниках написано: “Сантехник. Муж на час”. Раз муж — какая косметика?».

Что говорит юрист

По словам Анатолия Киселева, адвоката и младшего партнера ЮК Legal House, «синдром вахтера» у банков теперь обострится, некоторым крупным банкам будет даже проще отказать в проведении операции, чем выяснять все нюансы. Зато лояльность банков с небольшим клиентским портфелем вырастет, считает он. 

Физлиц банки, скорее всего, будут считать низкорисковыми клиентами, которых не нужно «жестко» проверять.

Также Киселев надеется, что банки будут подходить к проверке комплексно, не вырывая из контекста отдельные пункты Положения. По его словам, каждый банк сам будет определять, сколько и каких признаков нужно, чтобы посчитать операцию подозрительной.

«Надеемся, что до открытого маразма не дойдет», — говорит он. 

Если банк посчитает ваши действия подозрительными, в первую очередь он может заблокировать (заморозить) операцию. Тогда вам нужно будет предоставить объяснения: источник происхождения средств, документы, подтверждающие операцию, и так далее. 

Если банк примет ваши аргументы, он разблокирует счет, а если нет — направит сообщение о подозрительной финансовой операции или деятельности. После этого могут быть разные варианты развития событий: банк приостановит или полностью остановит операцию, заморозит активы, откажет в установлении деловых отношений, закроет счета и так далее.

Что говорят в банках

Глава отдела маркетинга monobank Анатолий Рогальский рассказал, что в их банке операция попадет под анализ, если совпадает с одним из пунктов. Кейс передадут руководителю подразделения финмониторинга, чтобы тот разобрался и поговорил с клиентом. 

«Мы, как и все банки, в таких случаях обязаны запросить документы, поясняющие источник происхождения средств. По факту это может быть любой документ, который показывает, за что клиент мог получить эти деньги», — говорит Анатолий. 

Также он уточняет, что банк не обязательно сразу заблокирует вашу операцию – если индикатор легкий, сотрудники могут просто задать клиенту несколько вопросов. 

Относительно дальнейшего развития событий Рогальский говорит, что в зависимости от ситуации банк может дополнительно что-то запросить, остановить операцию или (в критических случаях) прекратить деловые отношения. 

Однозначно не подпадают под анализ обычные клиентские операции, связанные с расчетами в наземных терминалах и интернете, оплатой коммунальных и других услуг. По словам Рогальского, обычно вопросы вызывают крупные пополнения или много однородных операций, которые могут выглядеть как торговая деятельность.

«Мы стараемся объяснять требования закона доступным и понятным для клиента языком и подсказываем, какие документы могли бы помочь скорректировать ситуацию. Тут важно желание банка помочь клиенту, который попал в такую ситуацию, и чтобы в глазах рядового сотрудника банка такой клиент не выглядел плохо», — заявляет Рогальский. 

По словам сооснователя monobank Олега Гороховского, повышенный интерес может вызвать однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, зачисления с крипторынка.

Вопросы может вызвать и разовое большое зачисление средств, не соответствующее заявленному доходу. Всю памятку по финмониторингу от Олега Гороховского можно прочитать по ссылке.