Почему ваш счет в банке могут заблокировать: памятка о финмониторинге от Олега Гороховского

Сооснователь monobank Олег Гороховский опубликовал памятку по финмониторингу. В ней он рассказал, что делать, чтобы ваши счета в банке не блокировали и почему это вообще может произойти.

Редакция MC.today публикует текст с незначительными редакционными правками.

Несколько важных тезисов о финмониторинге

Во-первых, банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.

Эти процедуры, которые должны соблюдать банки, страховые компании и другие, не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым применять их более или менее «дружелюбно».

Подразделение финмониторинга – это независимый орган в банке, и правление банка не может на него влиять или давить.

Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий: вы можете проводить какие угодно операции, но вы должны не допустить сомнительных: связанных с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом или тех, где вам непонятен источник происхождения средств. Если точнее, вы должны понимать экономическую сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств).

Вы должны знать своего клиента. И есть рекомендации, как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента – полностью на банке.

Какие счета вызывают подозрение, а к каким нет вопросов

Когда клиент открывает счет, он заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает источники своего дохода и происхождения средств.

Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, они начинают это делать после суммы оборотов в 300-500 тыс. грн в месяц. Но лимиты устанавливаются индивидуально и не являются жестким критерием.

Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка.

Также может вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, не соответствующее заявленному доходу.

Но если клиент активно пользуется картой для жизни (тратит деньги в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета), к таким счетам у банков, как правило, редко есть вопросы. А если они и возникают, то риторические и простые.

Что предоставить банку, если он что-то заподозрил?

Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета, чтобы получить дополнительную информацию.

Какую информацию ждёт банк? Идеально, если это будет декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договоры, подтверждающие реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету.

То, как проводят такие проверки и как коммуницируют с клиентом, и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную и быструю коммуникацию.

Но надо понимать, что банк не имеет права говорить, что его не устраивает. Он может задавать уточняющие вопросы, и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.

Если ответы клиента банк не удовлетворили, он может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросить не превышать определенный месячный оборот по счету, который он определит, исходя из доказанных доходов клиента.

Мы проверяем 20-30 клиентов в день

Украинская практика применения процедур финмониторинга пока намного проще и легче для клиентов, чем западная. Там банки просто озверели и очень трепетно изучают профайлы клиентов, если их обороты по счетам отличаются от заявленных доходов.

Мы, например, уточняем информацию у 20-30 клиентов в день, и если вам встречаются публикации, в которых гневно пишут о том, что мы что-то кому-то заблокировали, это, скорее всего, тот самый случай. Обижаться на это все равно что обижаться на погоду или проигрыш любимой команды. Это просто суровая реальность.