Гривня впала на 8,4%, а депозит дав 7,7%: чому банки не доплачують вкладникам
Нацбанк цього року двічі підвищував облікову ставку, щоб депозити в гривні стали вигіднішими. Але більшість банків, особливо державні, ставки для людей майже не змінили. У результаті ті, хто рік тому поклав гривню на депозит у найбільших банках, після податків заробили менше, ніж утратили на падінні гривні до долара. Чому банки не поспішають ділитися прибутком із вкладниками і що можна зробити, щоб заробити більше, розбирався «Телеграф».
Гривня впала на 8,4%, а депозит дав 7,7%: чому банки не піднімають ставки. Фото: DepositphotosГоловне
- Офіційний курс долара 28 жовтня сягнув 45,60 грн, що на 8,4% вище, ніж рік тому.
- Річний депозит в Ощадбанку чи ПриватБанку після податків приніс лише 7,7–8,9%.
- Середні ставки за депозитами для людей тримаються на рівні 13–14% річних, попри підвищення облікової ставки НБУ до 16%.
- Менші банки з українськими власниками пропонують до 17–17,5% річних, а всі вклади під час війни гарантує держава на 100%.
Скільки втратили вкладники
Гривня останніми тижнями помітно знецінилася. 28 жовтня офіційний курс НБУ становив 45,60 грн/$: це на 7,7% більше, ніж на початку року, і на 8,4% більше, ніж рік тому. А від початку повномасштабної війни гривня здешевшала в 1,6 раза.
Тепер порівняймо з депозитами. Рік тому можна було покласти 100 тис. грн в Ощадбанк за програмою «Мій депозит» під 11,5% річних. Після сплати 23% податків (18% ПДФО і 5% військового збору) реальний дохід — лише 8,9%. А стандартний вклад у ПриватБанку під 10% річних після податків дав 7,7%.
Якщо ж зняти ці гроші готівкою, банк у середньому візьме ще близько 1% комісії. Тож реальна дохідність опускається до 6,7–7,9% — менше, ніж гривня втратила за рік до долара.
Для порівняння: доларовий депозит у тих самих банках приніс майже нічого, лише 0,01–0,3% річних. Але вкладник принаймні не втратив на курсі.
Ситуація стосується мільйонів людей: 67% усіх грошей на банківських рахунках українців — у гривні, а на два найбільші держбанки припадає 53,4% усіх вкладів населення.
Читайте також: Більше лише у Венесуели: МВФ підрахував, скільки українці тримають у стейблкоїнах
Що буде з обліковою ставкою
29 жовтня НБУ переглядатиме облікову ставку й оприлюднить новий макроекономічний прогноз. Частина аналітиків очікує підвищення ставки з 16% до 16,5%.
«На новій хвилі девальвації звісно буде перетік гривневих вкладів в інвалюту. Ось тому й думаю, що Нацбанк підвищуватиме свою облікову ставку — щоб гривневі депозити не повитікали з усіх напрямків», — пояснив «Телеграфу» фінансовий аналітик Андрій Шевчишин.
Аналітик ICU Михайло Демків теж допускає підвищення до 16,5% через прискорення інфляції, яка у вересні вже досягла 10%. Багато експертів очікують, що НБУ погіршить і прогноз інфляції на цей рік.
Чому банки не підіймають ставки
Цього року НБУ двічі, у липні та вересні, підвищував облікову ставку, загалом на 1 в.п., до 16%. Відтоді банки, розміщуючи гроші в депозитних сертифікатах Нацбанку, отримують від 16% до 19,15% річних. А от середня ставка за депозитами для людей, за індексом UIRD, як трималася на рівні 13–14%, так і залишилася.
«Ті депозитні ставки взагалі не реагують на облікову. Ліквідність в банках велика. Вкладники все одно несуть гроші на рахунки, то й навіщо банкам підіймати?» — коментує «Телеграфу» керівник аналітичного департаменту Concorde Capital Олександр Паращій.
Експерти називають чотири причини:
- у банків забагато грошей. Коштів більше, ніж потрібно для кредитування й інвестицій;
- кредитування зростає слабко. Попиту на великі обсяги нових грошей немає;
- прибутки під тиском. Через атаки на підприємства частина позичальників гірше обслуговує кредити, тож банки не хочуть брати на себе дорогі зобов’язання;
- очікування зниження ставки. Банки розраховують, що за рік облікова ставка буде нижчою, тож не поспішають залучати дорогі депозити надовго.
Самі банки пояснюють, що облікова ставка — лише один із чинників. В Ощадбанку, наприклад, цього року один раз переглядали ставку, але знизили її за доларовим вкладом на 0,25 в.п. А ПриватБанк з 9 жовтня підвищив ставки за вкладами на 6–9 місяців до 13,5% річних.
Читайте також: Гривня між двох вогнів: банкір спрогнозував курс долара і євро на 19–25 жовтня
Де шукати вищі ставки
Ставки на ринку дуже відрізняються:
| Тип банку | Ставка до податків | Після податків |
|---|---|---|
| Державні й з іноземним капіталом | 6,5–13% | 5–10% |
| Менші банки з українськими власниками | до 17–17,5% | до 13,1–13,5% |
Менші банки можуть платити більше, бо активно видають кредити, зокрема кредитки під значно вищі відсотки.
Важливо: під час воєнного стану та ще три місяці після його завершення держава гарантує 100% вкладів у будь-якому банку. Тож якщо банк закриється, Фонд гарантування вкладів поверне всю суму з відсотками.
Як заробити більше
Фінансисти радять кілька варіантів:
- розподілити гроші між кількома банками з вищими ставками, а не тримати все в одному великому;
- купити державні облігації (ОВДП). Дохідність за ними сягає 16,5–17,05% у гривні та 3,05–3,43% у доларі. І головне — з доходу за ОВДП не утримують податків. Щоправда, купувати їх зазвичай доводиться на рік і довше, а відсотки виплачуються регулярно, без накопичення;
- частину заощаджень тримати у валюті, купуючи її не на піку курсу, а під час відкатів.
Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою рекомендацією.
Читайте також: Банкомат з’їв гроші: що робити, щоб їх повернути
