logo

Финмониторинг блокирует платежи, срывает поставки. Что изменилось в 2020 году и как быть

Допустим, вы отправили 400 тыс. грн своему поставщику, а деньги не дошли. Звоните в банк, а там требуют указать, откуда вы взяли эти деньги. Пока не предоставите документы, платеж не пройдет. Так в Украине работает финансовый мониторинг.

В партнерском проекте эксперты финансовой компании Activitis рассказали MC.today, какую операцию в банке могут посчитать подозрительной, что делать, если платеж остановили, и что изменилось в финмониторинге в 2020 году.

Партнер проекта?


Что такое финмониторинг

В декабре прошлого года IT-предприниматель Алексей Гриценко пополнял через терминал карту ФЛП от «ПриватБанка», но его счета оказались заблокированными. Когда Алексей позвонил в банк, у него потребовали предоставить информацию, откуда он взял деньги.

«Письмо о том, что мою карту могут заблокировать, я позже нашел в спаме, никакими другими способами меня об этом не предупреждали, – вспоминает Алексей Гриценко. – А моя декларация есть в открытом доступе в интернете, но банк все равно требовал предоставить ее в бумажном виде».

Александра Говоруха

Алексей Гриценко

Проверку доходов Алексея в банке аргументировали тем, что он лицо, связанное с PEP (politically exposed persons, или политически значимые лица. – Прим. ред). Дело в том, что Алексей – сын политика Анатолия Гриценко.

«На счету было около 8 тыс. грн. Мне нужно было рассчитаться за ремонт, поэтому, пока банк разбирался с картой, пришлось влезть в кредитку другого банка», – рассказывает Алексей.

Предприниматель описал ситуацию в Фейсбуке. Через несколько дней в банке все-таки нашли его электронную декларацию, изучили ее и разблокировали карту. Вся эта история произошла потому, что счета Алексея Гриценко попали под финансовый мониторинг банка.

Финмониторинг – это проверка того, законна ли финансовая операция. В проверке участвуют две стороны. Одна – это субъекты первичного финансового мониторинга: банки, ломбарды, кредитные союзы, страховые компании и другие финансовые учреждения. Другая – субъекты государственного мониторинга: НБУ, Минфин, Министерство юстиции, Госфинмониторинг и другие.

Цель проверок – найти сомнительные переводы средств и неплательщиков налогов, не допустить отмывания денег и финансирования терроризма.

«По закону, принятому в 2014 году, банки и другие финансовые учреждения обязали определять операции, которые попадают под финансовый мониторинг», – рассказывает Александр Захарчук, специалист по финмониторингу компании Activitis.

Для этого, например, в каждом банке есть специальное подразделение. Если оно замечает подозрительный платеж, то может потребовать у клиента документы для проверки. Если сомнительный характер платежа подтвердится, его могут остановить, а информацию о нем передадут дальше –  в Госфинмониторинг. Если подозрения подтвердятся и там, подключатся правоохранительные органы.

Какие платежи могут посчитать рисковыми

Александр Захарчук

Александр Захарчук

В конце 2019 года Верховная Рада приняла новый закон о финмониторинге, который вступит в силу 28 апреля. В нем есть четыре признака операций, из-за которых любой платеж на любую сумму будут тщательно анализировать и изучать: сложная, необычно большая, проведенная необычным образом и та, которая не имеет очевидной или законной цели. Платежи, у которых есть хотя бы один из признаков, считаются подозрительными.

«В действующем законе нет перечня конкретных “рисковых операций”. Пока отдел финмониторинга банка определяет такие операции на свое усмотрение, руководствуясь только критериями риска, установленными НБУ, а значит, никогда не предугадаешь, какой платеж могут приостановить. В новом законе, который вступит в силу в апреле, указано, что НБУ и Минфин должны утвердить обновленные критерии риска для финансовых операций», — говорит Александр Захарчук.

Activitis на рынке с 2013 года. Компания специализируется на управлении коммерческой недвижимостью, помогая собственникам получать максимальный доход с каждого квадратного метра. За время работы команда Activitis управляла бизнес-центрами, складами, промышленно-логистическими комплексами, жилыми комплексами бизнес- и элит-класса и другой недвижимостью общей площадью более 60 тыс. квадратных метров.

Вторая специализация компании – финансовые услуги. Среди прочего Activitis представляет интересы клиентов в госорганах и предоставляет им консультации по вопросам финмониторинга.

Какие операции могут попасть под финмониторинг: примеры

Сложные финансовые операции, о которых идет речь в законе, – это договоры с большим числом сторон. Пример – переуступка долга, когда кто-то покупает чужой долг и становится новым кредитором.

Банк может попросить доказать, что сумму, которая указана в договоре, раньше получил должник. При этом у долга может быть уже третий-четвертый владелец, который вообще никак не связан с должником. В худшем случае банк потребует документы о происхождении денег, и тогда процедура затянется.

«Однажды я работал с договором факторинга (уступка права требования долга при участии банка или финансовой компании) на сумму 2,5 млн грн. Этот долг покупали за 25 % от его размера, но покупатель был уже не первым. Пока мы не предоставили документы от всех предыдущих владельцев долга, платеж не пропустили, – рассказывает заместитель директора по юридическим вопросам компании Activitis Илья Василюк. – На сбор информации 5 наших сотрудников потратили два дня».

Илья Василюк

Илья Василюк

Подозрительным могут посчитать и слишком большой платеж. Но конкретных цифр опять же нет. Для одного банка платеж в 2-3 млн грн покажется подозрительным, а другой может пропустить его без проблем.

«Банк может смотреть на то, типичный ли это размер платежа для вашего бизнеса. Если обычный размер ваших платежей 5-10 тыс. грн, а однажды вы решили перечислить пару миллионов – скорее всего, возникнут вопросы», – говорит Илья Василюк.

Также банку может показаться подозрительной операция, у которой нет очевидной выгоды для бизнеса. Например, если вы все время платили кому-то за бухгалтерские услуги 50 тыс. грн, а потом вдруг решили заплатить 1 млн. Или если ООО, которое по документам занимается информационными услугами, вдруг покупает 100 парикмахерских кресел.

И последний признак подозрительной операции – если она проведена необычным образом. Этот критерий тоже субъективный. Например, под этот критерий может попасть платеж в криптовалюте.

Какие операции будут обязательно проверять

Банки и другие финансовые учреждения обязаны, насколько это возможно, анализировать основания и цели всех операций, у которых есть один из четырех вышеупомянутых признаков. Но есть категория операций, которая обязательно попадает под финансовый мониторинг. Это «пороговые операции» с другими четырьмя признаками.

Банк будет сообщать в Госфинмониторинг об операциях на сумму от 400 тыс. грн в таких случаях:

  • если одна из сторон платежа зарегистрирована или живет в Иране или КНДР;
  • если платеж проводит политически значимый человек или связанное с ним лицо;
  • если деньги перечисляют за границу.
  • если это операция с наличными (внесение, перечисление, получение средств).

Такой перевод не обязательно заблокируют, но о нем точно сообщат в Госфинмониторинг. Кстати, в новом законе число признаков пороговых операций значительно сократили: раньше их было 17.

Какие еще бывают проблемы с финмониторингом

Финмониторинг интересуется предпринимателем до того, как он начал проводить платежи. Основатель агентства Webline Promotion Виталий Кравченко осенью попал под финмониторинг, когда хотел открыть счет для своего нового бизнеса – кафе.

«Счет мне не открыли, а попросили предоставить документы, которые объясняли бы движение средств по счетам. В перечнях были даже карты физических лиц, – говорит Виталий Кравченко. – Мы планировали уже заключать первые контракты и платить за аренду, но в итоге запуск бизнеса задержался на две недели».

Виталий Кравченко

Виталий Кравченко

Чаще всего банк требует предоставить документы для финмониторинга устно, по телефону, без официальных запросов. К тому же в законе не указано, какие именно документы по платежу можно запрашивать и в каком количестве, поэтому требовать могут что угодно.

По словам Ильи Василюка, финмониторинг банка даже более всесилен, чем полиция или СБУ. Когда следственные органы хотят получить какие-то документы, они должны обосновать такую необходимость в рамках уголовного производства в суде. Финмониторинг банка может просить что угодно, руководствуясь закрытыми внутренними правилами.

«Другой наш клиент покупал стекло по международному контракту у завода-изготовителя, и ему остановили перевод денег. Когда он предоставлял документы, у него просили все новую и новую информацию. Причем это уходило все дальше и дальше от конкретной операции, – добавляет Илья Василюк. – Пришлось подключать нескольких сотрудников. Если бы это длилось долго, клиент получил бы штраф от своего контрагента за просрочку платежа».

По словам Ильи Василюка, штрафы из-за просрочки платежа – одна из самых распространенных проблем, с которыми сталкивается бизнес, попавший под финмониторинг. Например, по договору компания должна перечислить деньги не позднее 30 марта. Она отправляет платеж 29-го, а банк останавливает его на два рабочих дня для проверки. Если контракт привязан к ценам в валюте и за время изучения операции произошел скачок курса, бизнес может потерять ощутимую сумму.

Когда контракты международные, бизнес может не только схлопотать штраф, но и вообще остаться без товара. Пример: китайская фабрика, у которой график изготовления продукции расписан, не получает денег в срок и откладывает заказ украинского клиента на неопределенное время.

Что изменится в этом году

Как мы писали выше, в законе уменьшилось число признаков пороговых  операций. Но это, пожалуй, все хорошие новости.

«Штрафы для банков, которые пропустят незаконную операцию, увеличили до 5 млн евро. Поэтому лояльных к бизнесу банков станет еще меньше, а проверки станут более  жесткими», – говорит Илья Василюк.

Больше всех изменения почувствуют на себе адвокаты, бухгалтеры и даже риелторы. С 28 апреля они тоже должны проверять подозрительные операции и сообщать о них государству. Если адвоката еще может защитить адвокатская тайна, то бухгалтер-фрилансер, который сопровождает бизнес, обязан сообщить Госфинмониторингу о подозрительных операциях, проведенных его клиентом.

«Если вы покупаете на Троещине за 2 млн грн однушку, золотая цена которой 750 тыс. грн, это должно вызвать подозрения у риелтора», – говорит Илья Василюк.

Если бухгалтер, риелтор или адвокат не сообщит о подозрительной сделке, его могут оштрафовать на сумму до 27 млн грн. Максимальная сумма штрафа, которая грозит финансовым учреждениям, – 135 млн грн.

И наконец, еще одно изменение. Теперь, если вы привлекаете внештатного консультанта, юриста, бухгалтера, вам придется раскрыть ему информацию о структуре вашего бизнеса и его конечных бенефициарах. Причем эта информация должна совпадать с той, которая содержится в реестре. Иначе консультанту, которого вы наняли, придется сообщить о расхождении Госфинмониторингу .

Если бизнес честный, работает прозрачно, ему, по сути, нечего бояться, подчеркивают эксперты Activitis.

Что делать, если платеж приостановили

«Если вам позвонили и попросили договор по какой-то операции или другие документы, значит подозрения уже возникли. И в ваших интересах их снять», – говорит Илья Василюк.

Сложность в том, что пообщаться с представителем финмониторинга, проверяющим документы, невозможно. Это подразделение никому не подчиняется, а все общение происходит через менеджера банка, который только передает его требования предпринимателю. «Спорить там не с кем, оспаривать тоже нечего – никто не выдает документ, где указывалась бы причина, по которой операцию заблокировали», – отмечает эксперт.

Обычно платеж останавливают на 2 рабочих дня и отправляют данные в Госслужбу финмониторинга. Если там платеж не посчитают сомнительным, то на третий день банк проведет операцию. А если у госслужбы возникнут подозрения, она может продлить задержку платежа на 7 рабочих дней.

Максимальный срок задержки – 30 рабочих дней. Если подозрения не подтвердились, платеж проведут. Если после получения запрашиваемых документов операцию так и будут считать подозрительной, платеж могут остановить. В худшем случае счет арестуют и откроют уголовное дело.

Другого совета, кроме как неукоснительно выполнять требования и реагировать даже на устные запросы, нет, подчеркивает Илья Василюк.

«Если пытаться доказать свою позицию, не предоставляя требуемых документов, то, скорее всего, вашу операцию остановят, – говорит эксперт. – Сотрудник финмониторинга банка может понести административную или уголовную ответственность, если пропустит незаконный платеж. Ему проще отказать».

Если вы готовите важную и сложную операцию, лучше заранее подготовить пакет документов по ней. Можно даже сыграть на опережение: попробовать обратиться в банк, показать документы и спросить, достаточно ли их.

«А если вы отправили деньги и они не дошли до адресата, лучше не ждите, а сами позвоните в банк и спросите, в чем дело. Возможно, вам просто не дозвонились или письмо от банка попало в спам. Оперативно узнать о финмониторинге и предоставить ему нужные документы легче и дешевле, чем разблокировать перевод, платить пеню или штраф», – подытоживает заместитель директора по юридическим вопросам компании Activitis.

Над текстом работали Татьяна Гонченко и Лариса Кузора

Партнер проекта?

На сайт Activitis

Самые свежие и интересные статьи для вас

Вдохновляющие компании

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Spelling error report

The following text will be sent to our editors: