logo
5552

Почему банк может заблокировать ваш перевод? Например, вы нервничаете

Редакция MC.today разобралась и узнала у юристов, как будет происходить финансовый мониторинг в банках и в каких случаях ваши операции и счета могут заблокировать.


Что случилось

В мае Национальный банк Украины опубликовал Положение №65 о том, как банкам осуществлять финмониторинг. В нем есть интересное приложение — индикаторы подозрительности финансовых операций. 

Именно по этому списку сотрудники банков будут вычислять клиентов, которые ведут незаконную деятельность. Если ваши действия покажутся работнику банка подозрительными, операцию могут заблокировать до выяснения деталей.

Однако некоторые индикаторы кажутся слишком оценочными и субъективными. Об этом писал на своей странице в Facebook инвестор Дмитрий Томчук. Он привел несколько цитат из Положения со своими комментариями.

Дальше приводим его прямую речь: 

«1. Клиент не может внятно объяснить, в чем заключается его деловая деятельность.

Я, конечно, объясню, а если представитель банка меня не поймет? А он точно поймет? А он знает специфику? Не думаю. А если я косноязычен и скуден языком, а представитель банка туповат? И я при этом делаю не скамейки, а занимаюсь венчурными инвестициями в странах Залива.

5. У клиента есть много счетов или платежных карточек, надобность которых непонятна или не соответствует его бизнес-потребностям.

Непонятна опять же кому? И кто кроме меня может точно определить, сколько именно карт и счетов мне необходимо?

Менеджер банка, миллениалка Карина может? Которая не в курсе, что Кот-д’Ивуар — это страна, а не кошачья кличка? И что Босния и Герцеговина — это не два села в Закарпатье, а одно государство? А начальник отделения, какой-нибудь Пупкин В. В — может? Это точно?

6. Клиент (представитель клиента) нервничает без видимых причин или нетипично себя ведет.

В точку! Мы же приходим в банк не тогда, когда проблемы, а как на праздник. И никогда не нервничаем, когда миллениалка Карина и Пупкин В. В. задают простой вопрос, потому что тупят.

9. Клиент (представитель клиента) настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение без наличия очевидных на то причин.

Конечно, мы же проводим все платежи и все операции с контрагентами за полгода вперед. А лучше — за год. Не бывает у честных коммерсантов срочных платежей. Не бывает.

12. Финансовые операции по счету физлица не отвечают риск-профилю клиента (в частности возрасту, профессии, доходам).

То есть если сантехник переводит деньги за израильскую косметику, – все, спалился. Сразу видно преступника. Потому что сантехник может проводить деньги только за сантехнику. И ежу понятно. Ведь в открытых источниках написано: “Сантехник. Муж на час”. Раз муж — какая косметика?».

Что говорит юрист

По словам Анатолия Киселева, адвоката и младшего партнера ЮК Legal House, «синдром вахтера» у банков теперь обострится, некоторым крупным банкам будет даже проще отказать в проведении операции, чем выяснять все нюансы. Зато лояльность банков с небольшим клиентским портфелем вырастет, считает он. 

Физлиц банки, скорее всего, будут считать низкорисковыми клиентами, которых не нужно «жестко» проверять.

Также Киселев надеется, что банки будут подходить к проверке комплексно, не вырывая из контекста отдельные пункты Положения. По его словам, каждый банк сам будет определять, сколько и каких признаков нужно, чтобы посчитать операцию подозрительной.

«Надеемся, что до открытого маразма не дойдет», — говорит он. 

Если банк посчитает ваши действия подозрительными, в первую очередь он может заблокировать (заморозить) операцию. Тогда вам нужно будет предоставить объяснения: источник происхождения средств, документы, подтверждающие операцию, и так далее. 

Если банк примет ваши аргументы, он разблокирует счет, а если нет — направит сообщение о подозрительной финансовой операции или деятельности. После этого могут быть разные варианты развития событий: банк приостановит или полностью остановит операцию, заморозит активы, откажет в установлении деловых отношений, закроет счета и так далее.

Что говорят в банках

Глава отдела маркетинга monobank Анатолий Рогальский рассказал, что в их банке операция попадет под анализ, если совпадает с одним из пунктов. Кейс передадут руководителю подразделения финмониторинга, чтобы тот разобрался и поговорил с клиентом. 

«Мы, как и все банки, в таких случаях обязаны запросить документы, поясняющие источник происхождения средств. По факту это может быть любой документ, который показывает, за что клиент мог получить эти деньги», — говорит Анатолий. 

Также он уточняет, что банк не обязательно сразу заблокирует вашу операцию – если индикатор легкий, сотрудники могут просто задать клиенту несколько вопросов. 

Относительно дальнейшего развития событий Рогальский говорит, что в зависимости от ситуации банк может дополнительно что-то запросить, остановить операцию или (в критических случаях) прекратить деловые отношения. 

Однозначно не подпадают под анализ обычные клиентские операции, связанные с расчетами в наземных терминалах и интернете, оплатой коммунальных и других услуг. По словам Рогальского, обычно вопросы вызывают крупные пополнения или много однородных операций, которые могут выглядеть как торговая деятельность.

«Мы стараемся объяснять требования закона доступным и понятным для клиента языком и подсказываем, какие документы могли бы помочь скорректировать ситуацию. Тут важно желание банка помочь клиенту, который попал в такую ситуацию, и чтобы в глазах рядового сотрудника банка такой клиент не выглядел плохо», — заявляет Рогальский. 

По словам сооснователя monobank Олега Гороховского, повышенный интерес может вызвать однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, зачисления с крипторынка.

Вопросы может вызвать и разовое большое зачисление средств, не соответствующее заявленному доходу. Всю памятку по финмониторингу от Олега Гороховского можно прочитать по ссылке.


Лучшее, что мы можем сделать для себя в этом сумасшедшем, постоянно меняющемся мире, — продолжать учиться.

Редакция MC.today рекомендует курс по онлайн-маркетингу от Эльдара Нагорного – мы сами его прошли.

Знать, как продвигать свое дело в интернете, полезно абсолютно всем. Зарегистрироваться можно здесь.

Топ-10 книг, которые стоит прочесть:

История о предпринимателе, который в 20 лет продал бизнес с оценкой в $100 тыс, а в 2017 году стал одним из сооснователей monobank. Книгу написал Тимур Ворона, главный редактор MC.today. Заказать

Продолжение бестселлера от предпринимателя и блогера Евгения Черняка. Он расскажет истории семи успешных женщин: Леры Бородиной, Ольги Гуцал и других. Заказать.

Можно ли избежать ядерной войны? Какая цивилизация доминирует на планете? Как спастись от лжи в новостях? Узнайте ответы на эти вопросы в продолжении бестселлеров от Юваля Ноя Харари. Заказать.

Сейчас стриминговые сервисы побеждают кинотеатры – но 10 лет назад все было иначе. Основатель Netflix Марк Рендольф рассказал, как родилась идея компании и почему она понравилась инвесторам. Заказать.

Мемуары бывшей первой леди США – и первой афроамериканки в этой роли. Вместе с мужем Мишель Обама создала образ самой гостеприимной семьи президента. Заказать.

Вы совсем погрузились в карьеру и забыли про семью? Эта книга поможет вернуть доверие в ваш дом и понять, что успех зависит и от ваших близких. Заказать.

Владелец Zara Амансио Ортега признавали богатейшим человеком несколько раз. Узнайте, как устроен мир моды и почему на одежде можно хорошо заработать. Заказать.

Исполнители в тайне мечтают руководить другими. Но на этом пути их ждут ошибки, которые могут стоить карьеры. В книге вы получите советы, как ладить с руководителями и стать одним из них. Заказать.

Кажется, что создавать видеоигры весело и просто. Но вы разубедитесь, когда откроете книгу и прочитаете ее. Ведь каждая игра – это труд сотен людей. Заказать.

Многие мечтают просыпаться пораньше – но на деле валяются в кровати часами. Откажитесь от соблазна, и у вас появится пропуск в «элитный клуб» олимпийцев и предпринимателей. Заказать.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Вдохновляющие компании

«Биосфера»

Мы производим и продаём почти все известные вам украинские товары для уборки, приготовления и хранения пищи и личной гигиены: от салфеток до таблеток для посудомоечных машин

AMC Bridge

20 лет помогаем технологичному бизнесу разрабатывать инженерное программное обеспечение для строительства, производства и концептуального дизайна.

AMC Bridge

Выбор редактора

Спецпроект

«Поставили себе цель – не потерять бизнес». Как разработать работающую маркетинговую стратегию

Spelling error report

The following text will be sent to our editors: