18 Feb 2018

Машинное обучение, статистика и здравый смысл. Как мы понимаем, стоит ли давать человеку кредит: Иван Кривич, MyCredit

Полтора года назад команда харьковских предпринимателей основала сервис онлайн-кредитования MyCredit. С помощью машинного обучения сервис анализирует сотню критериев, чтобы решить можно ли выдавать заемщику кредит. Директор MyCredit Иван Кривич рассказал редакции MC Today о том, какие факторы и как влияют на работу автоматизированной системы.

Как сервис MyCredit с помощью машинного обучения снизил процент просрочки по кредитам в два раза

Сегмент микрокредитования и рынок небанковских финансовых учреждений развивается с бешеной скоростью. Согласно информации SimilarWeb, количество посетителей сайтов по микрозаймам варьируется от 84 тыс. до 1,4 млн человек в месяц. Интерес к теме онлайн-кредитов проявляет каждый шестой украинец. Технологии в сфере финансов – одно из самых перспективных и динамично развивающихся направлений банковских услуг.

Какие факторы влияют на решение о выдаче кредита

Иван Кривич, MyCredit

Специфика нашей работы предполагает, что мы не видим потенциальных заемщиков лично. Фактически, для его проверки мы используем косвенные признаки. Анализом данных, полученных от клиента, занимается разработанная нашими специалистами скоринговая система («скоринг» – используемая банками компьютерная система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы – прим.ред.).

Сегодня скоринговая система MyCredit анализирует больше сотни признаков, каждый из которых влияет на решение по кредиту только незначительно.

Мы обязательно проверяем кредитную историю клиента за последние пять лет, его занятость, анализируем доход клиента и его расходы. Именно совокупность этих факторов позволяет увидеть и проанализировать целостную картину, на основе которой система принимает решение.

Например, мы обязательно проверяем с какого IP клиент перешел к нам на сайт. Так мы определяем, является ли клиент жителем Украины, поскольку получить кредит у нас могут только граждане Украины. Этот же фактор помогает определить, не числится ли человек в черных списках потенциально небезопасных клиентов.

Мы также учитываем время, проведенное потенциальным клиентом на той или иной странице сайта MyCredit и так формируем несколько параметров, участвующих в расчете. Ведь, прежде чем что-то выбрать и заказать, люди долго пролистывают сайт, вчитываются в каждую строчку. У мошенников же зачастую все действия отточены, и они не тратят время на лишние действия.

Скоринговая система растет как ребенок

Разработка скоринговой системы занял почти полтора года, но процесс ее обновления продолжается.

Изначально системе было доступно ограниченное количество самых простых факторов, и принимать однозначное решение на их основе было сложно.

Наши специалисты помогали скоринговой системе, направляли ее, анализировали отдельные факторы в ручную.

Постепенно, благодаря машинному обучению, скоринговая система дополнялась более сложными факторами для анализа, а масштаб работы скоринга расширялся.

Сейчас наша скоринговая система достигла такого уровня, что обработка некоторых заявок происходит полностью в автоматическом режиме.

Кто никогда не получит кредит

Разные банки и небанковские финансовые организации при решении о выдаче кредита руководствуются разными факторами.

Что касается MyCredit, заем в нашем сервисе не получат клиенты, которые неоднократно попадали в просрочку по недавним кредитам и долгое время их не выплачивали.

И дело даже не в низком кредитном рейтинге. Как правило, у таких пользователей нет платежной дисциплины, ведь человек осознанно нарушил условия кредитного договора и пытался уйти от обязательств. Но если у заемщика был проблемный кредит давно, и он его погасил, у него есть все шансы получить кредит в нашем сервисе.

***

Понравился текст? Здесь мы рассказываем, что думаем о материалах и делимся личными историями: наш Telegram-канал и страницы редактора Веры Черныш в Facebook.