Олена Сосєдка, Concord Fintech Solutions: «Мене надихнув продаж WhatsApp». Як нова фінтехекосистема змінює банківське середовище

Concord Fintech Solutions – перша в Україні відкрита екосистема фінансових технологій, у ядрі якої знаходиться ConcordBank, який реалізує на українському ринку модель Bank as a Service (BaaS). Учасники екосистеми, доповнюючи одне одного, надають доступ до широкого спектру можливостей для побудови інноваційних платіжних, банківських і фінтехрішень.

У партнерськоу проєкті голова Наглядової ради ConcordBank Олена Сосєдка розповіла MC.today, що входить у фінтехекосистему Concord Fintech Solutions, яким бізнесам вона стане в пригоді і як працює.

Як з’явився Concord Fintech Solutions

2014 року Facebook купив WhatsApp. Це була невелика команда, частина якої знаходилась в Дніпрі. Сума угоди була нечуваною – $30 млрд.

Ця новина не йшла в мене з голови. Я подумала, що нам теж треба фокусуватися на нових технологіях.

У той час ми були невеликим регіональним банком у Дніпрі – займали 178-е місце серед приблизно 200 українських банків за розміром активів. Але це зіграло нам на руку: усі зміни проходили легше. У великих банках більше бюрократії, процеси строго контролюють. Ми ж змогли швидше запустити нові ідеї та технології.

На трансформацію пішли роки, і ми до сьогодні її не закінчили. Ми запустили свій процесинговий центр, що обробляє транзакції за банківськими картками, зробили свій інтернет-банкінг. Пізніше створили групу компаній і поступово прийшли до білінгової системи (автоматизована система розрахунків. – Прим. ред.). Запустимо її в червні і станемо агрегатором для банків і компаній, які користуються нашим білінгом. Наприкінці 2020 року на базі Concord Bank ми відкрили цифровий банк NEOBANK – поки що тестуємо його бета-версію та інші сервіси. Зараз ми посідаємо 36-е місце за розміром активів серед українських банків.

Труднощі у трансформації такі самі, як і в усіх стартапах – нестача капіталу, знань, навичок. Але найскладніше – перебудувати людей старого зразка. Ми читали книги, проводили стратегічні сесії – вирішували, куди рухатися, які продукти потрібно ввести. Атмосфера в банку почала змінюватися, і багатьом старожилам стало некомфортно. Я набрала людей з інших банків, а з тими, з ким ми йшли пліч-о-пліч майже 15 років, довелося прощатися – із 50 «старих» співробітників залишилися одиниці.

З новою командою ми вирішили об’єднати всі наші проєкти у фінтехекосистему. Про такий формат я дізналася 2014 року, коли вчилася в Києво-Могилянській бізнес-школі.

Там нам розповідали про експеримент в американському національному парку Йеллоустоун. 1994 року в парку була посуха: олені майже знищили рослинність. Щоб виправити ситуацію, у парк запустили 14 вовків – вони винищили частину оленів. За шість років у Йеллоустоуні стало в п’ять разів більше дерев, там оселилися бобри та ведмеді.

Так і у фінтехекосистемі – різні структури та фінансові інструменти впливають одне на одного. У результаті всі отримують вигоду.

Дізнатись про продукти Concord Fintech Solutions

Які інструменти входять в екосистему

Наша екосистема – набір сервісів для бізнесу, який пов’язаний з фінансовими технологіями: банків, мобільних та інтернет-операторів, інтернет-магазинів і великих роздрібних продавців Мобільні оператори можуть додати в застосунок оплату комуналки за квитанцією, яка підтягується автоматично, або Google Pay та Apple Pay, щоб клієнти оплачували послуги в один клік. А оскільки в них, як правило, відмінний скоринг (система, що допомагає оцінити кредитоспроможність клієнтів. – Прим. ред.), вони можуть навіть кредитувати клієнтів. Давати позики можна було б і без допомоги екосистеми, але тоді мобільним операторам довелося б з нуля створювати інфраструктуру під новий фінтехпродукт.

Інтернет-магазини в нашій екосистемі можуть підключити оплату на сайті, грошові перекази між країнами, токенізацію (технологія, що шифрує дані банківської картки і дозволяє безпечно оплачувати інтернет-покупки. – Прим. ред.) та інші послуги.

База всієї екосистеми – Concord Bank. Крім нього в Concord Fintech Solutions входять іще шість сервісів:  

• ConcordPay – платіжний сервіс, з допомогою якого бізнес може приймати платежі з карток, перекази й оплату покупок на сайті. Клієнти ConcordPay – інтернет-магазини та сайти, які продають послуги.
• MassPay – биллинговая система, яка пропонує підключити в банківський застосунок оплату комунальних платежів, страховки тощо. Цей сервіс орієнтований на банки та компанії, яким потрібен білінг (розрахункові операції. – Прим. ред.). Це можуть бути мобільні й інтернет-оператори, провайдери цифрового телебачення та інші.
• MustPay – IT-компанія, що розробляє програмне забезпечення для всієї екосистеми і її партнерів. Її аудиторія – будь-які клієнти, яким потрібна фінтехрозробка. Поки що MustPay – найпопулярніший сервіс серед продуктів екосистеми.
• ProCard – процесинговий центр, що обробляє платежі за банківськими картками. Основна аудиторія – банки та фінансові компанії. ProCard – перший сертифікований партнер програми Visa Ready for Fintech Enablers у країнах СНД та Південно-Східної Європи. Завдяки цій програмі фінтехкомпанії отримують доступ до фінтехінструментів партнерів і можуть запускати власні продукти. Visa Ready for Fintech Enablers дозволяє компаніям виводити нові сервіси на ринки Європи, Близького та Середнього Сходу, Африки.
• CordPay – міжнародна система грошових переказів. Завдяки CordPay можна переводити гроші на картки за реквізитами IBAN або онлайн. Основні клієнти системи – банки та фінансові компанії.
• NEO.РRО – фінтехкомпанія, що розробляє один продукт – цифровий банк NEOBANK для бізнесу. Це застосунок для компаній і підприємців, у якому можна відкрити бізнес-рахунок та управляти своїми фінансами онлайн. Зараз проходить бета-тестування програми.

Дізнатись про продукти Concord Fintech Solutions

Хто вже скористався послугами Concord Fintech Solutions

Малий і середній бізнес рідко може дозволити собі IT-інфраструктуру. Наша місія – дати можливість розвиватися навіть маленьким проєктам. Компанія може купити еквайринг і POS-термінал (термінал для оплати картою. – Прим. ред.) у нас, а не звертатися в різні банки. І хто знає, може, з невеликого стартапу виросте велика компанія. Так сталося зі шведською фінтехкомпанією Klarna, яка дає можливість купувати товари в розстрочку. Це найдорожчий фінтехсервіс у Європі – компанію оцінюють у $45,6 млрд.

Щоб скористатися нашими сервісами та послугами, не потрібно бути клієнтами Concord Bank.

Ми готові надавати послуги й іншим банкам. Мені близька позиція Ілона Маска. Він виклав патенти у відкритий доступ, щоб інші люди могли створювати електромобілі і розвивати ринок. Багато колишніх топменеджерів Tesla пішли з компанії, щоб створювати свої стартапи. Маск цьому не перешкоджає.

Фахівці з MustPay допомогли двом українським банкам інтегрувати Google Pay та Apple Pay. Ці банки не можуть працювати з Concord Bank, тому що вони самі є банками. А замовити IT-послугу в MustPay їм нічого не заважає.

Один з наших клієнтів – «Аліф Банк» із Таджикистану. Це перший цифровий банк у країні, стратегічний партнер компанії Visa й один з найтехнологічніших банків у центральній Азії. Ми підключили його до нашого процесингового центру ProCard. Завдяки цьому банк може випускати картки Visa, підключати своїм бізнес-клієнтам еквайринг і розвивати мережу банкоматів. «Аліф Банк» попросив також підключити на ProCard оброблення їхніх транзакцій за картками локальної платіжної системи «Корті Міллі» та китайської China UnionPay, і ми це зробили.

На початку червня найбільший у Казахстані мобільний оператор Beeline Казахстан оголосив про запуск мобільного необанку Simp!y. Це повністю цифрова платіжна картка Visa, номер якої містить у собі номер телефону клієнта, а основною її «фішкою» є можливість зв’язати баланс мобільного телефону та картки. ProCard, будучи процесинговим центром даного проєкту, усього за дев’ять місяців провів інтеграційні роботи під час пандемії в повністю віддаленому режимі. І ось за два тижні після запуску вже випущено 50 тис. карток Simp!y.

Це стало можливим після того, як дочірня платіжна організація Beeline Казахстан однією з перших в СНД отримала ліцензію глобальної компанії платіжних технологій Visa на випуск платіжних карток, а ProCard забезпечив технологічну можливість для процесингу карткових транзакцій. Уявіть, як це працює: користувач карти Simp!y – в Алмати майже за 3 тис. км від нас – оплачує покупки в магазині. Транзакція відправляється на сервери Visa, які знаходяться, наприклад, у Нью-Йорку. Після цього відправляються в Україну у ProCard, а потім тим самим шляхом назад у Казахстан. І все це за одну-дві секунди.

На основі сервісів Concord Fintech Solutions ми розробляємо український цифровий банк для компаній та ФОП – NEOBANK для бізнесу. Зараз проходить закрите бета-тестування, першими продукт пробують підприємці. У NEOBANK для бізнесу буде повністю дистанційне обслуговування бізнес-рахунків ФОП та юросіб: онлайн-відкриття рахунку, якщо у вас кілька бізнесів – управляти рахунками можна з єдиного вікна, зручні мобільний застосунок і вебверсія. Цей проєкт підтримує компанія Visa.

 

Чим є корисною екосистема для звичайних користувачів

Ми хочемо бути корисними і для людей, тому на початку травня випустили застосунок – NEOBANK для людей. У ньому можна прив’язати картку будь-якого банку і переказувати грошіи.

Зараз у застосунку можна бачити залишок на рахунку тільки за карткою ConcordBank. Дізнатися, скільки грошей на картках інших банків, і підсумувати їх поки що не можна. Цю проблему вирішить відкритий банкінг – модель, у якій банки зобов’язані ділитися інформацією про рахунки клієнтів з їхньої згоди.

У Євросоюзі з 2019 року діє PSD2 – директива про платіжні послуги, яка вводить принцип відкритого банкінгу. Нацбанк України планує ввести її і в нас.

 

PSD2 відкриє величезні бази даних – це змінить банківську і фінтехсистеми. Будь-який банк буде розуміти, які обороти в компанії, яка в неї заборгованість, де вона застрахована. Наприклад, із «ПриватБанком» ми зможемо автоматично обмінюватися даними про рахунки клієнтів та оборотами за ними. І потім разом покращувати систему, яка перевіряє платоспроможність і надійність позичальників.

Клієнти зможуть взяти дешевші кредити, тому що доступ до даних отримають фінтехкомпанії – по суті, конкуренти банків. Вони зможуть запропонувати клієнту кредит на вигідніших умовах або узагальнити інформацію щодо позик в інших банках, щоб людина вибрала прийнятний.

Ще ми запустили цифрову біржу благодійності «ДоброДій» – це наша ДНК, можливість бути соціально відповідальною компанією. На біржі можна розміщувати лоти – історії дітей, яким потрібна допомога. Зараз на платформі 58 активних лотів. У кожному співробітники біржі перевіряють документи, що підтверджують діагноз, уточнюють інформацію в лікарів. Якщо історія є правдивою, її публікують на платформі. Інші користувачі можуть перерахувати будь-яку суму – для цього потрібно вказати на платформі ім’я, адресу електронної пошти та реквізити картки.

Завдяки «ДоброДій» у Дніпропетровську обласну дитячу клінічну лікарню скоро відправиться система, що вимірює рівень слуху. Вона коштує 815 тис. грн, і ці гроші нам вдалося зібрати на платформі.

На конкурсі благодійних проєктів «Благодійна Україна» наша біржа посіла друге місце. У номінації «Платформа Добра» ми увійшли у трійку найкращих разом з фондом «Таблеточки» та міжнародним благодійним фондом розвитку «Меморіал жертв Голодомору». Приємно, що на нашу діяльність звертають увагу й інші благодійники.

Чому ми не боїмося конкуренції і що плануємо в майбутньому

У майбутньому ми хочемо і далі масштабувати нашу екосистему, виходити на новий рівень міжнародного співробітництва.

Ми відкриті до співпраці з іншими фінансовими компаніями, ведемо переговори з рядом українських банків і великих торговців. Конкуренції не боїмося. Я хочу, щоб ми розвивалися разом з конкурентами, як це відбувається у Кремнієвій долині.

Дізнатись про продукти Concord Fintech Solutions