«Коли ви починаєте рахувати калорії, ви менше їсте. Те саме з грошима». Поради від продакт-менеджера, як вести особистий бюджет

Кажуть, що гроші потрібні, щоб про них не думати, а деякі психологи підтверджують: чим більше ми міркуємо про них, тим менше отримуємо задоволення від того, на що їх витрачаємо. Виходить, про власний бюджет краще не думати?

Андрій Старовий, Product Manager в EXMO.com у своєму блозі на DOU показує: думати про гроші просто потрібно правильно. Редакція MC.today розбиралась, як це робити та чому нам буває так важко розлучатись з грошима.

Витрачати гроші боляче

Психолог Ден Аріелі та економіст Джефф Крайслер у своїй книзі «Долари та почуття: наші фінансові помилки і як їх позбутися» розповідають про так званий біль оплати, який виникає при думці про те, що ми витратимо гроші. Але автори наголошують: цей біль пов’язаний саме з думками, а не з реальними видатками, й чим довше думаєш про це, тим болючіше. Так, вечерю в дорогому ресторані може зіпсувати думка про майбутній рахунок.

Автори розповідають про дослідження з використанням МРТ та нейровізуалізації, які показали, що за біль оплати та за фізичний біль відповідають одні й ті ж області мозку. Люди прагнуть уникнути болю оплати, як і будь-якого іншого. Але це прагнення, кажуть автори, відволікає нас від усвідомлення справжньої цінності речей, на які ми витрачаємо гроші та приводить до того, що ми витрачаємо їх нераціонально.

Біль має корисну функцію: він сигналізує нам про небезпеку – об гаряче можна обпектись, а біль у забитій нозі не дає нам її зайвий раз навантажувати. Здавалось би у фінансових питаннях біль оплати має утримувати нас від нераціональних витрат. Але натомість ми намагаємось його перехитрити. Наприклад, купуємо речі під час розпродажу, спокусившись на низьку ціну, коли насправді ці речі нам навіть не потрібні.

Коли біль оплати вдається усунути, люди стають вільними у своїх витратах і більше насолоджуються споживанням. Чим сильніший біль, тим нижчі наші витрати та вище контроль.

То потрібно зменшувати чи збільшувати біль оплати? Кожен випадок індивідуальний – кажуть автори та радять розвивати самоконтроль і вчитись уникати ірраціональних витрат, до яких нас схиляє маркетинг.

На думку авторів, саме думки про майбутнє мають допомогти нам подолати ці спокуси – не витрачати гроші на те, що нам не потрібно й робити вибір відповідно до наших довгострокових інтересів, а не до сьогохвилинної забаганки.

Андрій Старовий у своєму блозі також відмічає: щоб свідоміше витрачати гроші – записуйте свої витрати. Він порівнює це з підрахунком калорій: «Багато хто розповідає з власного досвіду, що коли вони почали рахувати калорії, то стали їсти на 20-30% менше».

Як обрати сервіс для обліку витрат

В той час, як хтось називає трекінг фінансів марною витратою часу, яка не дає нічого, окрім розуміння «куди поділись гроші», Андрій на власному досвіді запевняє: керування особистими фінансами допоможе швидше дійти до запланованої фінансової чи матеріальної цілі. А вести облік фінансів зараз нескладно – достатньо встановити спеціальний застосунок.

Проте починав Андрій зі звичайного excel-файлу, куди копіював виписки з банку: «Тут мені пощастило – я майже ніколи не мав справи з готівкою, тому це було легко. На початку. Та з плином часу з’явилось багато різних рахунків, збережень, а Excel не те щоб мав топовий UI, тому я почав шукати зручніший спосіб».

Першим застосунком, який встановив Андрій, був CoinKeeper: «Він мав все, що мені потрібно: комфортну вартість повної версії, відносно хороші UX/UI, можливість додавати безліч рахунків, кастомізацію полів витрат (різні іконки)». Але в нього був мінус, який затьмарив всі переваги: «Виявилося, що команда застосунку перебуває в рф. Далі пояснювати зайве».

Тож після початку повномасштабної війни Андрій почав шукати новий застосунок для трекінгу фінансів. Шукав за такими критеріями:

• простий, але інформативний інтерфейс;
• можливість додавати декілька рахунків (готівка, карти, різні валюти);
• наявність експорту даних і бажано – в нормальному форматі;
• зручна та гнучка аналітика;
• бюджетування витрат за категоріями;
• принципово не російський.

Збіг за всіма пунктам трапився з додатком Money Manager від корейської ІТ-компанії Realbyte Inc: «За час активного користування можу відмітити такі зручності: доволі простий та плаский інтерфейс, базовий набір фіч, опція налаштування рахунків, нормальний експорт даних і вебверсія. Апка безплатна, має pro-версію, але для старту і напрацювання звички вистачить і базової версії».

Контролюючи свій бюджет, ви отримаєте гроші для інвестицій

На думку Андрія, якщо ви знаєте історію своїх витрат, вам буде легше будувати прогнози й складати бюджет на майбутнє:

«Мені це допомагає отримати відповідь на питання: “Скільки ж мені треба грошей, щоб прожити комфортно?” та “Скільки я можу інвестувати?”».

Коли ви маєте відповіді на ці питання, ви будете знати свій «прожитковий мінімум», якого будете дотримуватись і тоді, коли ваш прибуток збільшиться. Відповідно, у вас з’явиться більше вільних грошей для інвестицій.

Трекінг фінансів, на думку Андрія, допомагає також уникнути непорозумінь у плануванні сімейного бюджету: «В нас жодного разу не було непорозумінь через гроші, тому що ми разом бюджетуємо витрати на наступний місяць для нас двох, а потім пропорційно нашим доходам формуємо суму на спільній банківській карті».

Він наводить приклад такого бюджетування з умовними цифрами: один заробляє $1 тис. на місяць, а другий – $500. Бюджет на місяць складає 30 тис. грн: з них 10 тис. квартира + 10 тис. продукти + 2 тис. комунальні платежі + 8 тис. дозвілля. Тоді, перша людина має внести на спільний рахунок 66% (19,8 тис. грн), а друга – 33% (9,9 тис. грн) від сімейних витрат. Зі свого досвіду Андрій каже, що такий підхід допомагав зберегти відчуття справедливості, навіть, коли їх доходи з дівчиною суттєво відрізнялися.

Планування бюджету підштовхнуло до купівлі машини

Коли Андрій помітив, що часто користується таксі, задумався чи не вигідніше мати свою машину. Щоб зробити порівняльні розрахунки, поцікавився про витрати на обслуговування машини у друзів, які мали автівку: «Я попросив врахувати все: СТО, пальне, нерегулярний ремонт, поламки, навіть мийки. В результаті вийшло, що машина класу Ford Fiesta обходиться десь до 60 тис. грн на рік = 3 тис. грн на газ * 12 місяців + 20 000 грн ТО та інші витрати».

Витрати на таксі за рік були на 15% менше, ніж обслуговування власної машини. Але навіть такі цифри переконали його, що мати свою машину все ж таки зручніше і додає, що саме ці підрахунки підштовхнули його почати реалізовувати план купівлі:

Я уважно подивився, як я витрачаю, скільки інвестую щомісяця та зрозумів, як можу перенаправити витрати. Тож, план побудовано, буду рухатися до цієї мети.

Планувати бюджет на основі попередніх витрат

Хтось планує бюджет у відсотках, розповідає Андрій, на кшталт: 50% на життєві базові потреби: квартира, продукти, комуналка тощо, 30% на дозвілля, 20% на інвестиції. Але в цьому методі є проблема: «Скажімо, ви отримали підвищення або премію і ваш дохід в цьому місяці, умовно, вдвічі більше від попереднього. Ви почнете різко витрачати на продукти вдвічі більше? Мені здається, що ні».

Тому Андрій радить планувати суми в абсолютних значеннях, на основі історії попередніх витрат, яка достеменно показує скільки вам потрібно для комфортного життя. До прикладу, якщо до війни на двох було достатньо витрачати 10 тис. грн на місяць на продукти, то після початку повномасштабного вторгнення цю суму довелось збільшити на 50%, через інфляцію. Також, до обов’язкових витрат додалися донати