logo

Відкладаю 1000 грн на місяць, до старості зберу 4 млн: як операційний директор Banda збирає на пенсію

Откладываю 1000 грн в месяц, к старости соберу 4 млн: как операционный директор Banda копит на пенсию

Денис Герасько – операційний директор креативного агентства Banda. П’ять років тому його тато вийшов на пенсію і став отримувати 1,9 тис. грн на місяць. Для Дениса це було приводом замислитися, що відкладати гроші на «ситу» старість потрібно змолоду.

У партнерському матеріалі з інвестиційною групою ICU Денис Герасько розповів MC.today, чому він три роки тому відкрив накопичувальний рахунок у недержавному пенсійному фонді (НПФ), які в подібних фондів є переваги та ризики і скільки грошей можна накопичити до пенсії.

Партнер проєктуi

Як за $50 відкрив свою студію дизайну

2003 року я навчався на третьому курсі Київського національного університету технологій та дизайну на дизайнера інтер’єру. Одного разу нам із двома друзями по гуртожитку запропонували зробити дизайн флаєра для нічного клубу «Ра». На цьому замовленні ми заробили $ 50, розділили їх на трьох.

Створювати дизайн для реальних замовників виявилося набагато цікавіше, ніж ходити на пари у виші. Тим більше що на цьому можна було заробити. Так з’явилася ідея відкрити своє агентство. Ми придумали назву «Молоді дизайнери», зробили сайт і зняли невеликий офіс у центрі Києва. У перший місяць оренди вклали весь гонорар за флаєр для «Ра», а з покупкою «корпоративного» комп’ютера допомогли батьки.

Денис Герасько

Денис Герасько

І ось перший робочий день: ми прийшли в офіс, включили комп’ютер, а клієнтів немає. Але нам, молодим студентам, море було по коліна. Відкрили телефонний довідник «Жовті сторінки» і стали обдзвонювати компанії, пропонувати свої послуги.

Першими нашими клієнтами стали нічні клуби. Поступово кількість замовлень зростала: через пів року ми вийшли на окупність. Втім, тоді ми не сильно дбали про прибутковість, не вміли рахувати гроші. Просто займалися тим, що подобається, – створювали, як нам здавалося, круті дизайни.

За рік в нашому портфоліо було вже понад 30 проєктів: з імпортером автомобілів «АІС», автодилером «Франс-Авто», банками «Дельта Банк» і «Фінансова ініціатива» та багатьма іншими. Робили для них макети у пресу, невеликі рекламні кампанії і брендинг.

Як у 22 роки став керувати своєю компанією

2005 року «Молоді дизайнери» розділилися на дві окремі студії: Redesign, яка займалася інтер’єрами, і Republique, яка створювала графічний дизайн. Я очолив Republique. Мені було 22 роки.

Справи йшли добре, за два-три роки роботи ми вже ставили ціни вище середнього по ринку. Republique створювала дизайн-проєкти для мережі супермаркетів NOVUS, інвестиційної групи ICU, агрохолдингу «МХП», організації «Пресзваніе Україна», торгового центру Globus, компанії «Будинок іграшок», журналу Cosmopolitan. Були й міжнародні клієнти, наприклад, німецьке супутникове телебачення Astra.

Усього за 14 років роботи у нас було більше сотні замовників, з багатьма з них ми співпрацювали по чотири-п’ять років.

Один з моїх улюблених проєктів – це брендинг для конкурсу Євробачення-2017. Його ми створювали разом з агентством Banda. З Пашею Вржещом я дружу ще з університету, і це не перший проєкт, який ми робили разом. За цей проєкт отримали бронзову статуетку фестивалю «Каннські леви» і нагороду Red Dot, одного з найпрестижніших фестивалів дизайну.

Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017

2019 року ми з Пашею вирішили, що знову хочемо працювати в одній команді, і Republique стала частиною Banda. Для мене це можливість отримати новий досвід, прожити якесь інше життя.

Як не захотів бути «нужденним пенсіонером»

П’ять років тому мій тато вийшов на пенсію. Я був шокований, коли дізнався, що він буде отримувати 1,9 тис. грн. До цього я ніколи не думав про пенсію, та й батьки теж. Заощаджень вони не робили: у людей старшого покоління такий менталітет – усе витрачати на сім’ю, близьких, але не відкладати для себе. Виходить, у старості людина залишається один на один з виплатами від держави, на які не проживеш. І добре, якщо є діти, які можуть допомогти.

Я замислився, що крім пенсії непогано було б мати якийсь запасний аеродром. Але одна справа замислитися, а інша – знайти зручний спосіб робити заощадження. Наприклад, якщо просто складати гроші під матрац, їх з’їсть інфляція.

Денис с родителями

Денис із батьками

Рішення прийшло за пару років, у 2017 році. Ми в Republique робили рекламну кампанію для Недержавного пенсійного фонду (НПФ) «Династія». Фонд працює з 2006 року, у нього більше 40 тис. вкладників. Управляє «Династією» наш давній клієнт ICU – найбільша в Україні компанія з управління активами.

Ми придумали гасло: «Подякуй собі за майбутнє». Можна провести аналогію з чайовими: ви йдете в ресторан і залишаєте офіціантам винагороду. Тоді чому б не залишати подібні чайові самому собі?

Поки ми розробляли кампанію, зацікавилися співпрацею з НПФ для себе. Контракт із фондом не звільняє від обов’язку сплачувати податки до державного пенсійного фонду. Але у вас будуть відразу дві пенсії: державна і власні накопичення, які ви вносили в НПФ. Адже якщо покладатися тільки на державу, є ризики стати одним з нужденних пенсіонерів, від вигляду яких на очі навертаються сльози. Усі ми бачили в магазинах бабусь і дідусів, які думають, що їм сьогодні купити: кефір або цукерки онукам – на все грошей не вистачає.

Скільки грошей вже відклав

У «Династії» гроші на рахунок можна вносити щомісяця, раз на квартал, пів року або рік. Суми теж можуть бути різними – навіть по 10 або 20 грн. На ці гроші нараховуються відсотки. Їхній розмір залежить від прибутковості вкладень, якими розпоряджається керівна компанія, але в середньому це 1–2% на місяць, або 12–24% річних.

Уявімо, що ви вносите по 500 грн, ставка у вас – 24% на рік. Після першого місяця вам нараховують 2% – і на рахунку вже 510 грн. Потім вносите ще 500 грн – і разом з відсотками вже від нової суми отримуєте 1030 грн. Через рік – 6,84 тис. грн, через 20 років – 2,9 млн грн.

Я відкладаю по 500–1000 грн на місяць – це комфортна для мене сума, з якою не шкода розлучатися. Відрахування такого розміру не б’ють по кишені, тому я не переймаюся через можливі ризики.

Утім, ризики в будь-якому випадку невеликі. За українськими законами НПФ не можуть визнати банкрутом. Фонд – не власність керівної компанії, його роботу контролює держава. І якщо щось піде не так, держава передасть фонд іншим управителям.

Денис Герасько

Якщо порівняти НПФ з банківським депозитом, фонд виглядає надійніше. Банк на всі ваші гроші може видавати кредити іншим клієнтам, а у фонду такого права немає. В НПФ зобов’язані вкладати кошти клієнтів у різні канали доходу – це і депозити, і цінні папери на кшталт облігацій державної позики. Коли яйця в різних кошиках, ризиків для клієнтів менше.

Я не думаю про те, скільки грошей хочу накопичити за 20–30 років. Ставлюся до цього максимально легко: просто переказую комфортну суму і радію щомісячним SMS з інформацією про баланс на рахунку. За три роки зібрав вже близько 50 тис. грн.

Як перераховувати гроші на раз та два

Підключитися до програми просто: про умови мені розповіли онлайн, а потім у наш офіс приїхав кур’єр «Династії» з усіма документами. Я підписав контракт із фондом і відкрив рахунок, на який потрібно переводити гроші. Поповнюю його звичайним переказом з банківської картки. Раз на місяць оплачую комунальні – тоді ж і перераховую гроші в НПФ. До речі, у будь-якому онлайн-банкінгу можна налаштувати автоматичне списання грошей кожен місяць.

Денис с семьей

Денис із сім’єю

Укласти можна не тільки приватний контракт, але і корпоративний – тоді компанія буде платити відрахування за своїх співробітників. Ми так робили в моїй попередній дизайн-студії, Republique: щомісяця перераховували на пенсійні рахунки співробітників по 500 грн. Для бізнесу це невеликі витрати, але людям приємно, що про них піклуються. Мені здається, це більш цікавий бонус, ніж просто безкоштовні «пєчєнькі» в офісі.

Навіть якщо хтось із співробітників звільниться і не захоче втрачати накопичення, можна переукласти з «Династією» приватний договір. При цьому вся сума залишиться на рахунку співробітника. Умови для приватних і корпоративних клієнтів однакові, різниця тільки в тому, хто вносить гроші.

Зараз у мене приватний контракт.

Що буде із заощадженнями, якщо людина помре

Зняти накопичену суму можна не раніше ніж за 10 років до пенсійного віку. Тобто, якщо ви повинні вийти на пенсію в 60, отримати гроші можна з 50 років. Знімати всю суму відразу невигідно – з неї доведеться заплатити податки: 18% ПДФО і 1,5% військового збору. Як правило, в НПФ запитують клієнтів, скільки років вони хочуть отримувати «другу пенсію». Якщо, наприклад, 20 років, то суму розділять на 240 частин – 20 раз по 12 місяців – і видаватимуть щомісяця.

При цьому кожна наступна виплата буде більшою, адже кожен місяць сума примножується – на неї, як і раніше, будуть нараховувати відсотки. Наприклад, якщо 20 років я буду відкладати по 500 грн під 12% річних, то, коли вийду на пенсію, сума моїх накопичень складе 499,6 тис. грн. А за 20 років вона буде в чотири рази більшою – 2,08 млн грн.

Денис Герасько

У деяких випадках в «Династії» видають всі накопичення достроково навіть до виходу на пенсію: при переїзді на постійне місце проживання в іншу країну або в разі серйозної хвороби. Якщо ж клієнт помре, всі гроші можуть забрати спадкоємці. Накопичення на рахунку – це така ж власність людини, як його квартира чи машина.

Також гроші в будь-який час можна перевести в інший НПФ – в Україні їх понад 60. При цьому вся накопичена сума зберігається, платити неустойку не потрібно.

Коли варто замислитися про накопичення

Я трохи шкодую, що дізнався про НПФ тільки в 33 роки. Навіть у свої 21–22, коли ми тільки починали бізнес, я вже міг дозволити собі відкладати. Якби знав, як працюють пенсійні фонди і що держава платить такі маленькі пенсії, то і назбирати встиг би побільше.

Коли розповідаю про фонд друзям, багато хто починає запитувати про умови. А троє знайомих за моєю порадою вже підписали контракт з «Династією».

Денис с семьей

Денис із сім’єю

Більше, ніж злидні, мене лякає хіба що ризик стати тягарем своїм дітям. Я б хотів, щоб вони могли не думати, як мені допомогти, а просто насолоджувалися життям: вчилися, виховували своїх дітей і так далі. Щастя дітей – це найголовніше для мене. Тому я і почав інвестувати в майбутнє, щоб у старості ні від кого не залежати.

Я хочу бути на пенсії щасливою людиною – думаю, і інші люди також. Ви уявляєте, як ви в 75 років мчите з дружиною по Тоскані на червоному кабріолеті? Чудова картинка, і інвестувати в неї варто змолоду.

Партнер проєктуi

Почати відкладати на пенсію

Денис Герасько – операционный директор креативного агентства Banda. Пять лет назад его папа вышел на пенсию и стал получать 1,9 тыс. грн в месяц. Для Дениса это было поводом задуматься, что откладывать деньги на «сытую» старость нужно смолоду.

В партнерском материале с инвестиционной группой ICU Денис Герасько рассказал MC.today, почему он три года назад открыл накопительный счет в Негосударственном пенсионным фонде (НПФ), какие у подобных фондов есть преимущества и риски и сколько денег можно накопить к пенсии.

Партнер проектаi

Как за $50 открыл свою студию дизайна

В 2003 году я учился на третьем курсе Киевского национального университета технологий и дизайна на дизайнера интерьера. Однажды нам с двумя друзьями по общежитию предложили сделать дизайн флаера для ночного клуба «Ра». На этом заказе мы заработали $50, разделили их на троих.

Создавать дизайн для реальных заказчиков оказалось намного интереснее, чем ходить на пары в вузе. Тем более что на этом можно было заработать. Так появилась идея открыть свое агентство. Мы придумали название «Молодые дизайнеры», сделали сайт и сняли небольшой офис в центре Киева. В первый месяц аренды вложили весь гонорар за флаер для «Ра», а с покупкой «корпоративного» компьютера помогли родители.

Денис Герасько

Денис Герасько

И вот первый рабочий день: мы пришли в офис, включили компьютер, а клиентов-то нет. Но нам, молодым студентам, море было по колено. Открыли телефонный справочник «Желтые страницы» и стали обзванивать компании, предлагать свои услуги.

Первыми нашими клиентами стали ночные клубы. Постепенно количество заказов росло: через полгода мы вышли на окупаемость. Впрочем, тогда мы не сильно заботились о прибыльности, не умели считать деньги. Просто занимались тем, что нравится, – создавали, как нам казалось, крутые дизайны.

Через год в нашем портфолио было уже больше 30 проектов: с импортером автомобилей «АИС», автодилером «Франс-Авто», банками «Дельта Банк» и «Финансовая инициатива» и многими другими. Делали для них макеты в прессу, небольшие рекламные кампании и брендинг.

Как в 22 года стал руководить своей компанией

В 2005 году «Молодые дизайнеры» разделились на две отдельные студии: Redesign, которая занималась интерьерами, и Republique, которая создавала графический дизайн. Я возглавил Republique. Мне было 22 года.

Дела шли хорошо, спустя два-три года работы мы уже ставили цены выше среднего по рынку. Republique создавала дизайн-проекты для сети супермаркетов NOVUS, инвестиционной группы ICU, агрохолдинга «МХП», организации «Прессзвание Украина», торгового центра Globus, компании «Будинок іграшок», журнала Cosmopolitan. Были и международные клиенты, например, немецкое спутниковое телевидение Astra.

Всего за 14 лет работы у нас было более сотни заказчиков, со многими из них мы сотрудничали по четыре-пять лет.

Один из моих любимых проектов – это брендинг для конкурса Евровидение-2017. Его мы создавали вместе с агентством Banda. С Пашей Вржещом я дружу еще с университета, и это не первый проект, который мы делали вместе. За этот проект получили бронзовую статуэтку фестиваля «Каннские львы» и награду Red Dot, одного из самых престижных фестивалей дизайна.

Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017
Брендинг для конкурсу Євробачення-2017

В 2019 году мы с Пашей решили, что снова хотим работать в одной команде, и Republique стала частью Banda. Для меня это возможность получить новый опыт, прожить какую-то другую жизнь.

Как не захотел быть «нищим пенсионером»

Пять лет назад мой папа вышел на пенсию. Я был шокирован, когда узнал, что он будет получать 1,9 тыс. грн. До этого я никогда не думал о пенсии, да и родители тоже. Сбережений они не делали: у людей старшего поколения такой менталитет – все тратить на семью, близких, но не откладывать для себя. Получается, к старости человек остается один на один с выплатами от государства, на которые не проживешь. И хорошо, если есть дети, которые могут помочь.

Я задумался, что помимо пенсии неплохо было бы иметь какой-то запасной аэродром. Но одно дело задуматься, а другое – найти удобный способ делать сбережения. К примеру, если просто складывать деньги под матрас, их съест инфляция.

Денис с родителями

Денис с родителями

Решение пришло через пару лет, в 2017 году. Мы в Republique делали рекламную кампанию для Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) «Династия». Фонд работает с 2006 года, у него более 40 тыс. вкладчиков. Управляет «Династией» наш давний клиент ICU – самая крупная в Украине компания по управлению активами.

Мы придумали лозунг: «Подякуй собі за майбутнє». Можно провести аналогию с чаевыми: вы идете в ресторан и оставляете официантам вознаграждение. Тогда почему бы не оставлять подобные чаевые самому себе?

Пока мы разрабатывали кампанию, заинтересовались сотрудничеством с НПФ для себя. Контракт с фондом не освобождает от обязанности платить налоги в государственный пенсионный фонд. Но у вас будут сразу две пенсии: государственная и собственные накопления, которые вы вносили в НПФ. Ведь если полагаться только на государство, есть риски стать одним из нищих пенсионеров, от вида которых на глаза наворачиваются слезы. Все мы видели в магазинах бабушек и дедушек, которые думают, что им сегодня купить: кефир или конфеты внукам – на все денег не хватает.

Сколько денег уже отложил

В «Династии» деньги на счет можно вносить каждый месяц, раз в квартал, полгода или год. Суммы тоже могут быть разными – даже по 10 или 20 грн. На эти деньги начисляются проценты. Их размер зависит от прибыльности вложений, которыми распоряжается управляющая компания, но в среднем это 1−2% в месяц, или 12−24% годовых.

Представим, что вы вносите по 500 грн, ставка у вас – 24% в год. После первого месяца вам начисляют 2% – и на счету уже 510 грн. Потом вносите еще 500 грн – и вместе с процентами уже от новой суммы получаете 1030 грн. Спустя год – 6,84 тыс. грн, спустя 20 лет – 2,9 млн грн.

Я откладываю по 500−1000 грн в месяц – это комфортная для меня сумма, с которой не жалко расставаться. Отчисления такого размера не бьют по карману, поэтому я не переживаю из-за возможных рисков.

Впрочем, риски в любом случае небольшие. По украинским законам НПФ не могут признать банкротом. Фонд – не собственность управляющей компании, его работу контролирует государство. И если что-то пойдет не так, государство передаст фонд другим управителям.

Денис Герасько

Если сравнить НПФ с банковским депозитом, фонд выглядит надежнее. Банк на все ваши деньги может выдавать кредиты другим клиентам, а у фонда такого права нет. В НПФ обязаны вкладывать средства клиентов в разные каналы дохода – это и депозиты, и ценные бумаги вроде облигаций государственного займа. Когда яйца в разных корзинах, рисков для клиентов меньше.

Я не думаю о том, сколько денег хочу накопить за 20−30 лет. Отношусь к этому максимально легко: просто перевожу комфортную сумму и радуюсь ежемесячным SMS с информацией о балансе на счете. За три года собрал уже около 50 тыс. грн.

Как перечислять деньги в два счета

Подключиться к программе просто: об условиях мне рассказали онлайн, а потом в наш офис приехал курьер «Династии» со всеми документами. Я подписал контракт с фондом и открыл счет, на который нужно переводить деньги. Пополняю его обычным переводом с банковской карты. Раз в месяц оплачиваю коммунальные – тогда же и перечисляю деньги в НПФ. К слову, в любом онлайн-банкинге можно настроить автоматическое списание денег каждый месяц.

Денис с семьей

Денис с семьей

Заключить можно не только частный контракт, но и корпоративный – тогда компания будет платить отчисления за своих сотрудников. Мы так делали в моей предыдущей дизайн-студии, Republique: каждый месяц перечисляли на пенсионные счета сотрудников по 500 грн. Для бизнеса это небольшие траты, но людям приятно, что о них заботятся. Мне кажется, это более интересный бонус, чем просто бесплатные печеньки в офисе.

Даже если кто-то из сотрудников уволится и не захочет терять накопления, можно перезаключить с «Династией» частный договор. При этом вся сумма останется на счету сотрудника. Условия для частных и корпоративных клиентов одинаковые, разница только в том, кто вносит деньги.

Сейчас у меня частный контракт.

Что будет с накоплениями, если человек умрет

Снять накопленную сумму можно не раньше чем за 10 лет до пенсионного возраста. То есть, если вы должны выйти на пенсию в 60, получить деньги можно с 50 лет. Снимать всю сумму сразу невыгодно – с нее придется заплатить налоги: 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Как правило, в НПФ спрашивают клиентов, сколько лет они хотят получать «вторую пенсию». Если, к примеру, 20 лет, то сумму разделят на 240 частей – 20 раз по 12 месяцев – и будут выдавать каждый месяц.

При этом каждая следующая выплата будет больше, ведь каждый месяц сумма приумножается – на нее по-прежнему будут начислять проценты. Например, если 20 лет я буду откладывать по 500 грн под 12% годовых, то, когда выйду на пенсию, сумма моих накоплений составит 499,6 тыс. грн. А через 20 лет она будет в четыре раза больше – 2,08 млн грн.

Денис Герасько

В некоторых случаях в «Династии» выдают все накопления досрочно даже до выхода на пенсию: при переезде на ПМЖ в другую страну или в случае серьезной болезни. Если же клиент умрет, все деньги могут забрать наследники. Накопления на счету – это такая же собственность человека, как его квартира или машина.

Также деньги в любое время можно перевести в другой НПФ – в Украине их более 60. При этом вся накопленная сумма сохраняется, платить неустойку не нужно.

Когда стоит задуматься о накоплениях

Я немного жалею, что узнал о НПФ только в 33 года. Даже в свои 21−22, когда мы только начинали бизнес, я уже мог позволить себе откладывать. Если бы знал, как работают пенсионные фонды и что государство платит такие маленькие пенсии, то и насобирать успел бы побольше.

Когда рассказываю о фонде друзьям, многие начинают спрашивают об условиях. А трое знакомых по моему совету уже подписали контракт с «Династией».

Денис с семьей

Денис с семьей

Больше, чем нищета, меня пугает разве что риск стать обузой своим детям. Я бы хотел, чтобы они могли не думать, как мне помочь, а просто наслаждались жизнью: учились, воспитывали своих детей и так далее. Счастье детей – это самое главное для меня. Поэтому я и начал инвестировать в будущее, чтобы в старости ни от кого не зависеть.

Я хочу быть на пенсии счастливым человеком – думаю, и другие люди тоже. Вы представляете, как вы в 75 лет несетесь с женой по Тоскане на красном кабриолете? Прекрасная картинка, и инвестировать в нее стоит смолоду.

Партнер проектаi

Начать откладывать на пенсию

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: