Відкладаю 1000 грн на місяць, до старості зберу 4 млн: як операційний директор Banda збирає на пенсію

Денис Герасько – операційний директор креативного агентства Banda. П’ять років тому його тато вийшов на пенсію і став отримувати 1,9 тис. грн на місяць. Для Дениса це було приводом замислитися, що відкладати гроші на «ситу» старість потрібно змолоду.

У партнерському матеріалі з інвестиційною групою ICU Денис Герасько розповів MC.today, чому він три роки тому відкрив накопичувальний рахунок у недержавному пенсійному фонді (НПФ), які в подібних фондів є переваги та ризики і скільки грошей можна накопичити до пенсії.

Як за $50 відкрив свою студію дизайну

2003 року я навчався на третьому курсі Київського національного університету технологій та дизайну на дизайнера інтер’єру. Одного разу нам із двома друзями по гуртожитку запропонували зробити дизайн флаєра для нічного клубу «Ра». На цьому замовленні ми заробили $ 50, розділили їх на трьох.

Створювати дизайн для реальних замовників виявилося набагато цікавіше, ніж ходити на пари у виші. Тим більше що на цьому можна було заробити. Так з’явилася ідея відкрити своє агентство. Ми придумали назву «Молоді дизайнери», зробили сайт і зняли невеликий офіс у центрі Києва. У перший місяць оренди вклали весь гонорар за флаєр для «Ра», а з покупкою «корпоративного» комп’ютера допомогли батьки.

І ось перший робочий день: ми прийшли в офіс, включили комп’ютер, а клієнтів немає. Але нам, молодим студентам, море було по коліна. Відкрили телефонний довідник «Жовті сторінки» і стали обдзвонювати компанії, пропонувати свої послуги.

Першими нашими клієнтами стали нічні клуби. Поступово кількість замовлень зростала: через пів року ми вийшли на окупність. Втім, тоді ми не сильно дбали про прибутковість, не вміли рахувати гроші. Просто займалися тим, що подобається, – створювали, як нам здавалося, круті дизайни.

За рік в нашому портфоліо було вже понад 30 проєктів: з імпортером автомобілів «АІС», автодилером «Франс-Авто», банками «Дельта Банк» і «Фінансова ініціатива» та багатьма іншими. Робили для них макети у пресу, невеликі рекламні кампанії і брендинг.

Як у 22 роки став керувати своєю компанією

2005 року «Молоді дизайнери» розділилися на дві окремі студії: Redesign, яка займалася інтер’єрами, і Republique, яка створювала графічний дизайн. Я очолив Republique. Мені було 22 роки.

Справи йшли добре, за два-три роки роботи ми вже ставили ціни вище середнього по ринку. Republique створювала дизайн-проєкти для мережі супермаркетів NOVUS, інвестиційної групи ICU, агрохолдингу «МХП», організації «Пресзваніе Україна», торгового центру Globus, компанії «Будинок іграшок», журналу Cosmopolitan. Були й міжнародні клієнти, наприклад, німецьке супутникове телебачення Astra.

Усього за 14 років роботи у нас було більше сотні замовників, з багатьма з них ми співпрацювали по чотири-п’ять років.

Один з моїх улюблених проєктів – це брендинг для конкурсу Євробачення-2017. Його ми створювали разом з агентством Banda. З Пашею Вржещом я дружу ще з університету, і це не перший проєкт, який ми робили разом. За цей проєкт отримали бронзову статуетку фестивалю «Каннські леви» і нагороду Red Dot, одного з найпрестижніших фестивалів дизайну.

2019 року ми з Пашею вирішили, що знову хочемо працювати в одній команді, і Republique стала частиною Banda. Для мене це можливість отримати новий досвід, прожити якесь інше життя.

Як не захотів бути «нужденним пенсіонером»

П’ять років тому мій тато вийшов на пенсію. Я був шокований, коли дізнався, що він буде отримувати 1,9 тис. грн. До цього я ніколи не думав про пенсію, та й батьки теж. Заощаджень вони не робили: у людей старшого покоління такий менталітет – усе витрачати на сім’ю, близьких, але не відкладати для себе. Виходить, у старості людина залишається один на один з виплатами від держави, на які не проживеш. І добре, якщо є діти, які можуть допомогти.

Я замислився, що крім пенсії непогано було б мати якийсь запасний аеродром. Але одна справа замислитися, а інша – знайти зручний спосіб робити заощадження. Наприклад, якщо просто складати гроші під матрац, їх з’їсть інфляція.

Рішення прийшло за пару років, у 2017 році. Ми в Republique робили рекламну кампанію для Недержавного пенсійного фонду (НПФ) «Династія». Фонд працює з 2006 року, у нього більше 40 тис. вкладників. Управляє «Династією» наш давній клієнт ICU – найбільша в Україні компанія з управління активами.

Ми придумали гасло: «Подякуй собі за майбутнє». Можна провести аналогію з чайовими: ви йдете в ресторан і залишаєте офіціантам винагороду. Тоді чому б не залишати подібні чайові самому собі?

Поки ми розробляли кампанію, зацікавилися співпрацею з НПФ для себе. Контракт із фондом не звільняє від обов’язку сплачувати податки до державного пенсійного фонду. Але у вас будуть відразу дві пенсії: державна і власні накопичення, які ви вносили в НПФ. Адже якщо покладатися тільки на державу, є ризики стати одним з нужденних пенсіонерів, від вигляду яких на очі навертаються сльози. Усі ми бачили в магазинах бабусь і дідусів, які думають, що їм сьогодні купити: кефір або цукерки онукам – на все грошей не вистачає.

Скільки грошей вже відклав

У «Династії» гроші на рахунок можна вносити щомісяця, раз на квартал, пів року або рік. Суми теж можуть бути різними – навіть по 10 або 20 грн. На ці гроші нараховуються відсотки. Їхній розмір залежить від прибутковості вкладень, якими розпоряджається керівна компанія, але в середньому це 1–2% на місяць, або 12–24% річних.

Уявімо, що ви вносите по 500 грн, ставка у вас – 24% на рік. Після першого місяця вам нараховують 2% – і на рахунку вже 510 грн. Потім вносите ще 500 грн – і разом з відсотками вже від нової суми отримуєте 1030 грн. Через рік – 6,84 тис. грн, через 20 років – 2,9 млн грн.

Я відкладаю по 500–1000 грн на місяць – це комфортна для мене сума, з якою не шкода розлучатися. Відрахування такого розміру не б’ють по кишені, тому я не переймаюся через можливі ризики.

Утім, ризики в будь-якому випадку невеликі. За українськими законами НПФ не можуть визнати банкрутом. Фонд – не власність керівної компанії, його роботу контролює держава. І якщо щось піде не так, держава передасть фонд іншим управителям.

Якщо порівняти НПФ з банківським депозитом, фонд виглядає надійніше. Банк на всі ваші гроші може видавати кредити іншим клієнтам, а у фонду такого права немає. В НПФ зобов’язані вкладати кошти клієнтів у різні канали доходу – це і депозити, і цінні папери на кшталт облігацій державної позики. Коли яйця в різних кошиках, ризиків для клієнтів менше.

Я не думаю про те, скільки грошей хочу накопичити за 20–30 років. Ставлюся до цього максимально легко: просто переказую комфортну суму і радію щомісячним SMS з інформацією про баланс на рахунку. За три роки зібрав вже близько 50 тис. грн.

Як перераховувати гроші на раз та два

Підключитися до програми просто: про умови мені розповіли онлайн, а потім у наш офіс приїхав кур’єр «Династії» з усіма документами. Я підписав контракт із фондом і відкрив рахунок, на який потрібно переводити гроші. Поповнюю його звичайним переказом з банківської картки. Раз на місяць оплачую комунальні – тоді ж і перераховую гроші в НПФ. До речі, у будь-якому онлайн-банкінгу можна налаштувати автоматичне списання грошей кожен місяць.

Укласти можна не тільки приватний контракт, але і корпоративний – тоді компанія буде платити відрахування за своїх співробітників. Ми так робили в моїй попередній дизайн-студії, Republique: щомісяця перераховували на пенсійні рахунки співробітників по 500 грн. Для бізнесу це невеликі витрати, але людям приємно, що про них піклуються. Мені здається, це більш цікавий бонус, ніж просто безкоштовні «пєчєнькі» в офісі.

Навіть якщо хтось із співробітників звільниться і не захоче втрачати накопичення, можна переукласти з «Династією» приватний договір. При цьому вся сума залишиться на рахунку співробітника. Умови для приватних і корпоративних клієнтів однакові, різниця тільки в тому, хто вносить гроші.

Зараз у мене приватний контракт.

Що буде із заощадженнями, якщо людина помре

Зняти накопичену суму можна не раніше ніж за 10 років до пенсійного віку. Тобто, якщо ви повинні вийти на пенсію в 60, отримати гроші можна з 50 років. Знімати всю суму відразу невигідно – з неї доведеться заплатити податки: 18% ПДФО і 1,5% військового збору. Як правило, в НПФ запитують клієнтів, скільки років вони хочуть отримувати «другу пенсію». Якщо, наприклад, 20 років, то суму розділять на 240 частин – 20 раз по 12 місяців – і видаватимуть щомісяця.

При цьому кожна наступна виплата буде більшою, адже кожен місяць сума примножується – на неї, як і раніше, будуть нараховувати відсотки. Наприклад, якщо 20 років я буду відкладати по 500 грн під 12% річних, то, коли вийду на пенсію, сума моїх накопичень складе 499,6 тис. грн. А за 20 років вона буде в чотири рази більшою – 2,08 млн грн.

У деяких випадках в «Династії» видають всі накопичення достроково навіть до виходу на пенсію: при переїзді на постійне місце проживання в іншу країну або в разі серйозної хвороби. Якщо ж клієнт помре, всі гроші можуть забрати спадкоємці. Накопичення на рахунку – це така ж власність людини, як його квартира чи машина.

Також гроші в будь-який час можна перевести в інший НПФ – в Україні їх понад 60. При цьому вся накопичена сума зберігається, платити неустойку не потрібно.

Коли варто замислитися про накопичення

Я трохи шкодую, що дізнався про НПФ тільки в 33 роки. Навіть у свої 21–22, коли ми тільки починали бізнес, я вже міг дозволити собі відкладати. Якби знав, як працюють пенсійні фонди і що держава платить такі маленькі пенсії, то і назбирати встиг би побільше.

Коли розповідаю про фонд друзям, багато хто починає запитувати про умови. А троє знайомих за моєю порадою вже підписали контракт з «Династією».

Більше, ніж злидні, мене лякає хіба що ризик стати тягарем своїм дітям. Я б хотів, щоб вони могли не думати, як мені допомогти, а просто насолоджувалися життям: вчилися, виховували своїх дітей і так далі. Щастя дітей – це найголовніше для мене. Тому я і почав інвестувати в майбутнє, щоб у старості ні від кого не залежати.

Я хочу бути на пенсії щасливою людиною – думаю, і інші люди також. Ви уявляєте, як ви в 75 років мчите з дружиною по Тоскані на червоному кабріолеті? Чудова картинка, і інвестувати в неї варто змолоду.

Почати відкладати на пенсію