Як вкласти $1000 в іноземні фонди і накопичити $26 тис.: покрокове керівництво

У січні 2020 року ми також вирішили відкладати $1000 на рік на вищу освіту малюка. Оскільки в iPlan.ua я багато працюю з інвестиціями на світових фондових біржах, то рішення, куди вкладати, очевидне.

Раз на рік разом із нашим пенсійним внеском я буду відправляти тисячу на рахунок в американського брокера Interactive Brokers. Ліміт на виведення коштів — 100 000 євро на людину на рік. Обов‘язково мати офіційні доходи і їх документальне підтвердження. На сайті «Сімейний Бюджет» є порівняльна таблиця тарифів на свіфт-перекази топових українських банків та їх вимоги до документів.

Не буду детально зупинятися на механіці цього процесу в книжці, адже на YouTube є плейліст Interactive Brokers з моїми відеоінструкціями − що, як і куди. Головне − розуміти навіщо!

Упродовж 15 років щороку будемо купувати три фонди ESG ETF. На цьому моменті варто зупинитися і пояснити читачам, що за дивні звірі ESG та ETF 🙂 Environmental, Social and Governance (ESG) — три ключові чинники сталого зростання та суспільного впливу компаній. EGS-інвестування, по-простому, − це вибір «корисних» для світу компаній і фільтр «шкідливих». Є цілі сталого розвитку від ООН, для бізнесу вони викладені у United Nations Global Compact. До цієї ініціативи відповідальні компанії і приєднуються. У компанії Morgan Stanley є дослідницька група Institute for Sustainable Investing, яка регулярно публікує дослідження вподобань інвесторів. Опитування 2019 року показало, що 95 % представників покоління міленіалів цікавляться темою імпакт-інвестування, а 84 % хочуть мати можливість вкладати інвестиції відповідно до своїх життєвих цінностей.

ETF (Exchange Traded Fund) — це фонд, який «торгується» на біржі, маючи ознаки акції. Є можливість купити чи продати такий фонд будь-якого робочого дня. У сам фонд входять сотні, а часом тисячі компаній.

Індексні ETF-фонди зробили інвестування дешевим і доступним. Наприклад, щоб мати частку в 500 найбільших публічних компаній США (індекс S&P 500), ви заплатите всього 0,03 % від вашого внеску на рік у фонді Vanguard VOO. 42 % міленіалів у США вже мають у своєму портфелі ETF-фонди. Ця цифра росте з року в рік.

Тож я буду купувати на $1000 три ETF-фонди упродовж 15 років у такій пропорції:

• ESGV Vanguard ESG U. S. Stock ETF — 34 %;
• ESGD iShares ESG MSCI EAFE ETF — 33 %;
• ESGE iShares ESG MSCI EM ETF — 33 %.

ESGV— фонд американського ринку акцій від культової компанії Vanguard Group. До фонду не потрапляють компанії з таких галузей: розваги для дорослих, алкоголь і тютюн, зброя, паливо, азартні ігри та ядерна енергетика. Індекс ESGV також використовує принципи Глобального договору ООН для виключення акцій компаній, які не відповідають стандартам трудового законодавства, прав людини, навколишнього середовища та боротьби з корупцією.

ESGD — фонд акцій розвинутих країн: Японія, країни ЄС, Велика Британія, Швейцарія та ін. Схожі з ESGV принципи відбору компаній із широкого індексу MSCI EAFE Index. Комісія становить 0,2 % на рік. 

ESGE — фонд акцій країн, що розвиваються: Китай, Корея, Індія, Бразилія. Принципи ціннісного відбору застосовуються до MSCI Emerging Markets Index. Щорічна комісія − 0,25 %.

Хоча, за класикою, у світовому індексі акцій на країни, що розвиваються, відводять 10 %, я збільшив їх частину у довгостроковому портфелі. Це індивідуальне вподобання, що базується на швидших темпах росту економік цих країн порівняно із розвинутим світом.

На яку дохідність портфелю я сподіваюсь за 15 років? Максимум на 10 % середньорічних за умови автоматичної реінвестиції всіх дивідендів.

Відповідно, за 15 років ми всього проінвестуємо $15 000. Очікуваний інвестиційний дохід − $19 950. Податки — це складний підрахунок, однак для спрощення візьмемо 19,5 % від інвестиційного прибутку. Тоді 19 950 × 19,5 % = 3890 доларів. Чистий інвестиційний прибуток − 16 060 доларів. А очікувана загальна сума для університету малюка становитиме $15 000 + $16 060 = $31 060.

Цього вистачить на бакалавра в Україні і «магістерку» за кордоном. Якщо він захоче топ-коледж у США чи Великій Британії, доведеться вигравати гранти. А можливо, на той час вже дистанційна освіта буде такою розвинутою, що їхати нікуди не доведеться. У будь-якому разі це буде його вибір. Ми як батьки забезпечуємо посильний нам фундамент його освіти.

Навіть якщо він захоче заснувати стартап, ці гроші теж знадобляться.

Історія 15-річного експерименту

Уявіть, що ви відкладаєте по $100 щомісяця ($1200 на рік) вже 5 років. І тут на фондовому ринку настає криза. Мало того, що ви не заробили, у вас навіть менше $6000, які ви старанно збирали. Чи злякаєтеся ви? Покинете інвестування? Якщо ви недосвідчений інвестор без фінансового планера, то, ймовірно, так, продасте всі активи у паніці.

Чи радше поставите інвестування на паузу. Бо внести наступні 1200 буде ой як важко психологічно. Ви вирішите почекати, поки ринок піде знову вгору. Утім, це буде вашою помилкою.

The Schwab Center for Financial Research 2013 року провів дослідження стратегій інвестування $2000 щороку з 1993 до 2012 років в американський індекс S&P 500. Було п’ять типів інвесторів:

• все мали на депозитах (stay in cash);
• інвестували раз на рік, як тільки були гроші;
• «розбивали» інвестицію на 12 місяців і купували щомісяця;
• інвестували того дня й того року, коли ринок на піку (Mr. Loser);
• інвестували того дня й того року, коли ринок в найнижчій точці (Mr. Perfect).

Зрозуміло, що за двадцять років найбільше у того, хто купував у найнижчій точці кожного року. Однак друге місце вас здивує — воно у тих, що купували, як лиш перевели гроші!

Якщо вас не переконало і це дослідження, ось історія відомого фінансового радника Володимира Савенка, автора книжки «Мільйон для моєї доньки».

З 2003 року він починає відкладати на освіту доньки Аліси по $100 щомісяця в той же американський індекс S&P 500. Під час кризи 2008 року в нього на рахунку менше, ніж він вклав.

Володимир продовжує інвестувати далі і на кінець 2018 року виходить на 10 % річних в середньому.

У кінці 2019 року Катерина Венжик запитала у Facebook: «Який продукт ви б порадили для «дитячих» накопичень?» Їй швидко написали понад 100 коментарів. Якщо їх всі перечитати, то в голові буде каша.

Я щиро вірю, що після прочитання цього розділу у вас з’явилося розуміння, як відкладати на дитячі цілі. Що раніше ви почнете, то легше вам буде. У добру путь!