Банки отказывают, кредиторы просят квартиру в залог. Где малому бизнесу взять деньги на развитие

Во многих развитых странах малый бизнес – основа экономики, и государство о нем заботится. В Украине же открыть свое дело – не так просто, даже в спокойное время, когда нет катаклизмов и эпидемий.

Во-первых, в нашей стране нет национальной стратегии развития и поддержки малого бизнеса хотя бы на 5–10 лет. Без этого предприниматель не может планировать свою работу и масштабироваться.

Во-вторых, у нас низкий уровень ответственности и общей бизнес-этики – как в сфере b2b, так и в b2c. Из-за этого страдают все бизнес-процессы: от производства товаров и услуг до сервисов продаж и обслуживания клиентов.

В-третьих, украинским предпринимателям недоступен широкий спектр финансовых инструментов. В 2020 году правительство запустило государственную программу «Доступные кредиты 5-7-9%» для поддержки микро- и малого бизнеса. Но если кредиты дешевые, это не значит, что их легко и быстро получить. В основном банки используют этот инструмент для рефинансирования.

Виктор Вильчинский, руководитель отдела кредитования Activitis

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

Бизнес привлекает заемные деньги (кредит или инвестиции), когда компания растет и нужно увеличить оборотный капитал или приобрести бизнес-активы: оборудование, недвижимость, транспорт и так далее. Если предприниматель правильно понимает доходность своего бизнеса и возможности потенциального роста, внешний займ – эффективный инструмент финансирования.

Есть два основных варианта, как получить кредит: в банках или у частного инвестора.

Банковское кредитование – достаточно трудозатратный процесс. У банков жесткие критерии отбора и требования к портрету идеального заемщика. Причина – несколько финансовых кризисов, из-за которых банки и бизнес понесли потери.

Поэтому украинские банки кредитуют только «прозрачный» бизнес с ликвидным залогом и возможностью продать клиенту дополнительные услуги: страховку, юридическую помощь, ячейку для хранения ценностей и так далее. У них выгодные условия кредитования и стабильные взаимоотношения с компаниями – естественно, если бизнес не просрочивает платежи.

Частное кредитование – самый быстрый способ получить деньги. Но для этого придется заложить бизнес или недвижимость, которые стоят в несколько раз больше суммы кредита. И проценты такого кредитования обычно в три-четыре раза выше, чем в банках.

С другой стороны, два основных аспекта бизнеса – это время и деньги, поэтому своевременно получить кредит – огромное преимущество. Как правило, бизнес обращается за кредитом, если четко понимает, куда тратить деньги. Если затягивать решение, можно упустить выгоду.

На что бизнесу рассчитывать в западных странах

Финансирование бизнеса в западных странах сильно отличается от Украины. Кредиты там дешевле, а местные банки стратегически смотрят на бизнес и выстраивают долгосрочные взаимоотношения с клиентами. Как следствие, подход к изучению проектов и бизнеса там более консервативный и трудозатратный, чем у нас.

А еще в развитых странах есть мощные государственные программы для развития малого бизнеса. Что, собственно, и подтвердил 2020 год. В Германии на поддержку микропредприятий и самозанятых рабочих выделили €50 млрд. В США – $350 млрд.

Чем рискуют финансовые компании, когда выдают кредиты

Если не учитывать форс-мажорные обстоятельства, основные риски кредиторов:

• слабая бизнес-модель компания-заемщика, которая работает в одном направлении (отсутствие диверсификации);
• низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей.

Когда эти два фактора накладываются друг на друга, повышается риск, что компания не сможет вернуть кредит. «Проблемные» предприниматели «прыгают» по разным нишам, в которых у них нет компетенции. А кредитору нет смысла финансировать бесперспективный бизнес.

Деньги не берутся из воздуха, они – часть глобального бизнес-оборота. У них есть своя стоимость привлечения, и себестоимость на финансовом рынке Украины достаточно высока. Поэтому высокая ставка – это в большей степени стоимость самих денег с учетом рисков и затрат кредитора.

Если не учитывать мошенников, нет клиентов, которые берут кредит и не планируют его возвращать. И нет кредиторов, которые жаждут получить объект залога. В отношениях заемщика и кредитора должен действовать принцип win-win, при котором все участники сделки получают экономическую выгоду.

Задача кредитора – не просто выдавать кредиты, а вкладывать средства в успешных предпринимателей и проекты, которые имеют шансы на финансовый рост.

Как получить кредит на развитие малого бизнеса в финансовой компании Activitis

Компания дает кредиты ФЛП и компаниям – резидентам Украины, которые непрерывно ведут бизнес от 12 месяцев.

Условия кредитования:

• максимальная сумма – 2 млн грн;
• срок использования – до 48 месяцев;
• без залога.

Мы финансируем действующий бизнес, поэтому выдаем кредиты под потребности, которые напрямую связаны с работой компании. Например, покупка транспорта и недвижимости, финансирование оборотного капитала, рефинансирование действующих кредитов.

Наша цель – построить идеальную модель взаимоотношений, в которой клиент направляет деньги на заявленные цели и следит за графиком погашения своих обязательств, а кредитор быстро принимает решение выдать кредит на необходимую для бизнеса сумму.