logo
02 Feb 2021

Банки отказывают, кредиторы просят квартиру в залог. Где малому бизнесу взять деньги на развитие

У банку високі відсотки, кредитор просить квартиру в заставу. Як малому бізнесу отримати фінансування

Компания Activitis PREMIUM

Предоставляем поручительства, кредиты и финансовые услуги с 2013 года

Во многих развитых странах малый бизнес – основа экономики, и государство о нем заботится. В Украине же открыть свое дело – не так просто, даже в спокойное время, когда нет катаклизмов и эпидемий.


Во-первых, в нашей стране нет национальной стратегии развития и поддержки малого бизнеса хотя бы на 5–10 лет. Без этого предприниматель не может планировать свою работу и масштабироваться.

Во-вторых, у нас низкий уровень ответственности и общей бизнес-этики – как в сфере b2b, так и в b2c. Из-за этого страдают все бизнес-процессы: от производства товаров и услуг до сервисов продаж и обслуживания клиентов.

В-третьих, украинским предпринимателям недоступен широкий спектр финансовых инструментов. В 2020 году правительство запустило государственную программу «Доступные кредиты 5-7-9%» для поддержки микро- и малого бизнеса. Но если кредиты дешевые, это не значит, что их легко и быстро получить. В основном банки используют этот инструмент для рефинансирования.

Виктор Вильчинский, руководитель отдела кредитования Activitis

Виктор Вильчинский, руководитель отдела кредитования Activitis

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

Бизнес привлекает заемные деньги (кредит или инвестиции), когда компания растет и нужно увеличить оборотный капитал или приобрести бизнес-активы: оборудование, недвижимость, транспорт и так далее. Если предприниматель правильно понимает доходность своего бизнеса и возможности потенциального роста, внешний займ – эффективный инструмент финансирования.

Есть два основных варианта, как получить кредит: в банках или у частного инвестора.

Банковское кредитование – достаточно трудозатратный процесс. У банков жесткие критерии отбора и требования к портрету идеального заемщика. Причина – несколько финансовых кризисов, из-за которых банки и бизнес понесли потери.

Поэтому украинские банки кредитуют только «прозрачный» бизнес с ликвидным залогом и возможностью продать клиенту дополнительные услуги: страховку, юридическую помощь, ячейку для хранения ценностей и так далее. У них выгодные условия кредитования и стабильные взаимоотношения с компаниями – естественно, если бизнес не просрочивает платежи.

Частное кредитование – самый быстрый способ получить деньги. Но для этого придется заложить бизнес или недвижимость, которые стоят в несколько раз больше суммы кредита. И проценты такого кредитования обычно в три-четыре раза выше, чем в банках.

С другой стороны, два основных аспекта бизнеса – это время и деньги, поэтому своевременно получить кредит – огромное преимущество. Как правило, бизнес обращается за кредитом, если четко понимает, куда тратить деньги. Если затягивать решение, можно упустить выгоду.

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

На что бизнесу рассчитывать в западных странах

Финансирование бизнеса в западных странах сильно отличается от Украины. Кредиты там дешевле, а местные банки стратегически смотрят на бизнес и выстраивают долгосрочные взаимоотношения с клиентами. Как следствие, подход к изучению проектов и бизнеса там более консервативный и трудозатратный, чем у нас.

А еще в развитых странах есть мощные государственные программы для развития малого бизнеса. Что, собственно, и подтвердил 2020 год. В Германии на поддержку микропредприятий и самозанятых рабочих выделили €50 млрд. В США – $350 млрд.

 

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

Чем рискуют финансовые компании, когда выдают кредиты

Если не учитывать форс-мажорные обстоятельства, основные риски кредиторов:

  • слабая бизнес-модель компания-заемщика, которая работает в одном направлении (отсутствие диверсификации);
  • низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей.

Когда эти два фактора накладываются друг на друга, повышается риск, что компания не сможет вернуть кредит. «Проблемные» предприниматели «прыгают» по разным нишам, в которых у них нет компетенции. А кредитору нет смысла финансировать бесперспективный бизнес.

Деньги не берутся из воздуха, они – часть глобального бизнес-оборота. У них есть своя стоимость привлечения, и себестоимость на финансовом рынке Украины достаточно высока. Поэтому высокая ставка – это в большей степени стоимость самих денег с учетом рисков и затрат кредитора.

Если не учитывать мошенников, нет клиентов, которые берут кредит и не планируют его возвращать. И нет кредиторов, которые жаждут получить объект залога. В отношениях заемщика и кредитора должен действовать принцип win-win, при котором все участники сделки получают экономическую выгоду.

Задача кредитора – не просто выдавать кредиты, а вкладывать средства в успешных предпринимателей и проекты, которые имеют шансы на финансовый рост.

Как получить кредит на развитие малого бизнеса в финансовой компании Activitis

Компания дает кредиты ФЛП и компаниям – резидентам Украины, которые непрерывно ведут бизнес от 12 месяцев.

Условия кредитования:

  • максимальная сумма – 2 млн грн;
  • срок использования – до 48 месяцев;
  • без залога.

Мы финансируем действующий бизнес, поэтому выдаем кредиты под потребности, которые напрямую связаны с работой компании. Например, покупка транспорта и недвижимости, финансирование оборотного капитала, рефинансирование действующих кредитов.

Наша цель – построить идеальную модель взаимоотношений, в которой клиент направляет деньги на заявленные цели и следит за графиком погашения своих обязательств, а кредитор быстро принимает решение выдать кредит на необходимую для бизнеса сумму.

У багатьох розвинених країнах малий бізнес – основа економіки, і держава про нього піклується. В Україні ж відкрити свою справу – не так просто, навіть у спокійний час, коли немає катаклізмів та епідемій.


По-перше, у нашій країні немає національної стратегії розвитку та підтримки малого бізнесу хоча б на 5–10 років. Без цього підприємець не може планувати свою роботу і масштабуватися

По-друге, у нас низький рівень відповідальності і загальної бізнес-етики – як у сфері b2b, так і в b2c. Через це страждають усі бізнес-процеси: від виробництва товарів і послуг до сервісів продажів й обслуговування клієнтів.

По-третє, українським підприємцям недоступний широкий спектр фінансових інструментів. 2020 року уряд запустив державну програму «Доступні кредити 5-7-9%» для підтримки мікро- та малого бізнесу. Але якщо кредити дешеві, це не означає, що їх легко і швидко отримати. В основному банки використовують цей інструмент для рефінансування.

Виктор Вильчинский, руководитель отдела кредитования Activitis

Віктор Вільчинський, керівник відділу кредитування Activitis

Навіщо малому бізнесу потрібні кредити

Бізнес залучає позикові гроші (кредит або інвестиції), коли компанія зростає і потрібно збільшити оборотний капітал або придбати бізнес-активи: обладнання, нерухомість, транспорт і так далі. Якщо підприємець правильно розуміє прибутковість свого бізнесу і можливості потенційного зростання, зовнішня позика – ефективний інструмент фінансування.

Є два основні варіанти, як отримати кредит: у банках або у приватного інвестора.

Банківське кредитування – досить трудомісткий процес. У банків жорсткі критерії відбору та вимоги до портрета ідеального позичальника. Причина – кілька фінансових криз, через які банки та бізнес зазнали втрат.

Тому українські банки кредитують тільки «прозорий» бізнес з ліквідною заставою та можливістю продати клієнтові додаткові послуги: страхування, юридичну допомогу, осередок для зберігання цінностей і так далі. У них вигідні умови кредитування і стабільні відносини з компаніями – звичайно, якщо бізнес не прострочує платежі.

Приватне кредитування – найшвидший спосіб отримати гроші. Але для цього доведеться закласти бізнес або нерухомість, які коштують у кілька разів більше суми кредиту. І відсотки такого кредитування зазвичай у три-чотири рази вищі, ніж у банках.

З іншого боку, два основні аспекти бізнесу – це час і гроші, тому своєчасно отримати кредит – величезна перевага. Як правило, бізнес звертається за кредитом, якщо чітко розуміє, куди витрачати гроші. Якщо затягувати рішення, можна упустити вигоду.

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

На що бізнесу розраховувати в західних країнах

Фінансування бізнесу в західних країнах сильно відрізняється від України. Кредити там дешевші, а місцеві банки стратегічно дивляться на бізнес і вибудовують довгострокові стосунки із клієнтами. Як наслідок, підхід до вивчення проєктів і бізнесу там більш консервативний і трудомісткий, ніж у нас.

А ще в розвинених країнах є потужні державні програми для розвитку малого бізнесу. Що, власне, і підтвердив 2020 рік. У Німеччині на підтримку мікропідприємств і самозайнятих робітників виділили €50 млрд. У США – $350 млрд.

 

Зачем малому бизнесу нужны кредиты

Чим ризикують фінансові компанії, коли видають кредити

Якщо не враховувати форс-мажорні обставини, основні ризики кредиторів:

  • слабка бізнес-модель компанії-позичальника, яка працює в одному напрямку (відсутність диверсифікації);
  • низький рівень фінансової грамотності підприємців.

Коли ці два фактори накладаються один на одного, підвищується ризик, що компанія не зможе повернути кредит. «Проблемні» підприємці «стрибають» по різних нішах, у яких у них немає компетенції. А кредитору немає сенсу фінансувати безперспективний бізнес.

Гроші не беруться з повітря, вони – частина глобального бізнес-обороту. У них є своя вартість залучення, і собівартість на фінансовому ринку України досить висока. Тому висока ставка – це більшою мірою вартість самих грошей з урахуванням ризиків і витрат кредитора.

Якщо не враховувати шахраїв, немає клієнтів, які беруть кредит і не планують його повертати. І немає кредиторів, які жадають отримати об’єкт застави. У відносинах позичальника і кредитора повинен діяти принцип win-win, при якому всі учасники угоди отримують економічну вигоду.

Завдання кредитора – не просто видавати кредити, а вкладати кошти в успішних підприємців і проєкти, які мають шанси на фінансове зростання.

Як отримати кредит на розвиток малого бізнесу у фінансовій компанії Activitis

Компанія дає кредити ФОП і компаніям – резидентам України, які безперервно ведуть бізнес від 12 місяців.

Умови кредитування:

  • максимальна сума – 2 млн грн;
  • термін використання – до 48 місяців;
  • без залогу.

Ми фінансуємо бізнес, що працює, тому видаємо кредити під потреби, які безпосередньо пов’язані з роботою компанії. Наприклад, купівля транспорту й нерухомості, фінансування оборотного капіталу, рефінансування наявних кредитів.

Наша мета – побудувати ідеальну модель взаємовідносин, у якій клієнт направляє гроші на заявлені цілі і стежить за графіком погашення своїх зобов’язань, а кредитор швидко приймає рішення видати кредит на необхідну для бізнесу суму.

+7

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Спецпроект

Как клиенту позвонить вам в Viber: запись вебинара с обзором функции и новогоднее предложение для бизнеса

Вдохновляющие компании-работодатели

Alfa
ABM Cloud
«БИОСФЕРА»

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: