Що таке SWIFT, як ця система працює і які переваги має перед аналогами

Щодня через SWIFT відбувається понад 35 млн транзакцій. Але як працює ця система і чи є вона найкращим способом відправлення грошей за кордон? Редакція MC.today розібралася, що таке система SWIFT, вивчила її основні завдання, переваги та наявні альтернативи.

a number schin for transfer or cash payment with iban and bic code from austria.

Що таке SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – це міжнародна міжбанківська система передачі інформації про платежі. Вона дозволяє банкам швидко, безпечно та без зайвих бюрократичних бар’єрів переказувати гроші в будь-яку точку світу.

При цьому SWIFT не можна назвати платіжною системою, як VISA або Mastercard. Простими словами, це набір домовленостей між фінансовими організаціями різних країн, за допомогою якого вони відправляють своїм закордонним партнерам розпорядження на переказ і конвертацію валюти.

Логотип системи SWIFT

З технічної точки зору SWIFT є корпоративною мережею обміну повідомленнями. Кожен банк, підключений до системи, має свій унікальний SWIFT-код. Теоретично для здійснення платежу достатньо знати SWIFT-код банку та код одержувача.

Якщо банку потрібно відправити платіж іншому банку, він готує повідомлення, шифрує його через спеціальний термінал вводить у мережу SWIFT. Контрагент розшифровує повідомлення, перевіряє його коректність та передає для обробки. 

У випадку, коли банк-відправник та банк-одержувач мають рахунки один у одного, то гроші зараховуються, як тільки банк-одержувач отримує SWIFT-повідомлення від банку-відправника. Але якщо прямої угоди між банками немає, то в процесі братиме участь один або кілька банків-посередників, що збільшує тривалість та вартість переказу.

Коротка історія виникнення та розвитку системи SWIFT

Передумови для створення системи SWIFT з’явилися в середині минулого століття, коли старі способи передачі інформації – пошта та телеграф – перестали справлятися зі зростаючим обсягом міжнародних банківських транзакцій. 

Головна сторінка сайту системи SWIFT / Джерело: swift.com

У 1968 році представники найбільших європейських та американських банків прийшли до рішення використовувати для безпечного обміну фінансовою інформацією найпередовішу на той час обчислювальну техніку. 

Завдання створення міжнародної комп’ютерної мережі для передачі даних було новаторським і складним. Нагадаємо, що проєкт Arpanet – прообраз сучасної мережі Інтернет – був заснований лише через рік, в 1969 році. А стандарт URL та перший у світі вебсайт Тім Бернерс-Лі створив лише у 1990 році.

Вже у травні 1973 року 239 банків із 19 країн світу виступили співзасновниками кооперативної спільноти SWIFT. Її метою банкіри визначили дослідження, розробку, впровадження, експлуатацію, удосконалення та розвиток системи передачі платіжних даних, а також банківської інформації будь-якого виду. 

5 травня 1977 року відбувся офіційний запуск системи SWIFT у роботу. У перших сеансах обміну інформацією передавалося близько 500 тис. повідомлень на день. До 1997 року щоденний трафік зріс до 3,5 млн повідомлень. А станом на квітень 2021 року система щодня обробляла перекази на суму $5-6 трлн.

Сьогодні система SWIFT об’єднує близько 11 тис. установ у понад 200 країнах. Штаб-квартира організації розташована у бельгійському місті Ла-Юльп, керує нею рада з 25 директорів, серед яких є представники найбільших світових банків та низки країн.

Як працює міжнародна система SWIFT

Обмін фінансовою інформацією у системі SWIFT відбувається у вигляді структурованих повідомлень. Вони містять не тільки деталі платежів, а й інформацію про одержувача, валюту, суму та призначення платежу.

Кожен банк, який приєднався до системи SWIFT, отримує унікальний ідентифікаційний код або BIC (Bank Identifier Code). Цей код дозволяє однозначно визначити відправника та одержувача повідомлень у системі.

Значення символів SWIFT-коду

SWIFT-код банку обов’язково потрібно знати відправнику платежу. Відповідно до стандарту ISO 9362, BIC код містить 8 чи 11 символів. Кожна його частина має певне значення.

• AAAA – перші чотири символи складаються лише з літер латинської мови та є позначенням фінансової організації. Наприклад, для Raiffeisen Bank це буде поєднання букв RZBR, а для PrivatBank – PBAN.
• BB – ще дві літери для позначення країни, наприклад IT для Італії, UA для України.
• СС – дві літери вказують на місце розташування банку.
• XXX – код філії, якщо його немає, то мається на увазі головний офіс банку.

Таким чином, SWIFT-код PBANUA2X належить центральному офісу PrivatBank на вулиці Грушевського в Києві. Код банку відрізняється для кожного відділення, тому краще уточнити його у мобільному додатку «Приват24». 

Здійснювати переклади за допомогою SWIFT можуть як компанії, так і особи. Щоб надіслати SWIFT-платіж в іноземній валюті з українського банку громадянам України знадобиться паспорт. Також потрібно мати такі реквізити:

1. Найменування банку одержувача. 
2. SWIFT-код банку одержувача. 
3. Міжнародний номер рахунку отримувача – IBAN (для Європи). Нагадаємо, з 5 серпня 2019 року в Україні також запроваджено міжнародний номер банківського рахунку (IBAN), який складається із 29 символів.
4. Найменування одержувача (для фізичної особи – прізвище, ім’я) та адресу одержувача.
5. Призначення платежу (мета платежу, номер рахунка-фактури).
6. При потребі банк може запросити реквізити банку-кореспондента.

Значення символів у міжнародному номері банківського рахунку  IBAN / Джерело: privatbank.ua/iban

Після того, як банк відправника та банк отримувача досягають згоди щодо платіжної операції, система SWIFT надає підтвердження успішної транзакції. Це забезпечує прозорість та впевненість у тому, що платіж був виконаний коректно.

Важливо: спосіб оплати комісії обирає відправник. Він може взяти всі витрати на себе або перевести це на отримувача. Існують такі типи оплати комісії:

• OUR – комісію оплачує відправник.
• SHA – витрати відправника оплачує відправник, витрати одержувача – одержувач.
• BEN – усі витрати на переказ оплачує одержувач.

Основні функції міжнародної системи SWIFT

Забезпечення безпечного фінансового обміну

Міжнародна система SWIFT забезпечує високий рівень безпеки під час передачі фінансової інформації. Шифрування даних та автентифікація учасників дозволяють мінімізувати ризики шахрайства та несанкціонованого доступу до фінансових даних.

Прискорення процесу переказів

Система SWIFT суттєво прискорює процес міжнародних переказів, скорочуючи час, який потрібен на обробку та проведення фінансових операцій між банками. Це дає можливість оперативно керувати своїми фінансами та реагувати на зміни у ринкових умовах.

Надання стандартів комунікації

Система SWIFT надає стандартизовані формати повідомлень для обміну фінансовою інформацією. Це дозволяє різним банкам та фінансовим установам легко взаємодіяти один з одним, зменшуючи можливість помилок та покращуючи розуміння між сторонами.

Переваги SWIFT

Міжнародна система SWIFT є найважливішим інструментом у світовій фінансовій системі та надає низку переваг для банків та фінансових установ. Ось деякі з них:

Концепція міжнародної міжбанківської системи передачі інформації про платежі

• Глобальне охоплення. SWIFT покриває понад 200 країн та територій, що робить її однією з найширше використовуваних систем для міжнародних фінансових операцій. Завдяки цьому банки та компанії можуть легко здійснювати перекази та проводити операції в різних куточках світу.
• Швидкість доставляння переказів. Середній час доставляння у будь-яку точку світу – приблизно 15 хвилин для звичайного та 2 хвилини для термінового повідомлення. Але за наявності банків-посередників та необхідності конвертації валюти він може суттєво зрости. Важливо: якщо терміни доставляння будуть порушені з вини системи, SWIFT покриває збитки клієнтів.
Онлайн-курс "Фінансовий аналіз" від Laba.
Навчіться читати фінзвітність так, щоб ухвалювати ефективні бізнес-рішення.Досвідом поділиться експерт, що 20 років займається фінансами і їхньою автоматизацією.
Детальніше про курс
• Відсутність обмежень за сумою платежу. Платежі не обмежені за сумою, а комісія фіксована та відносно невелика. За інформацією ПриватБанку, вартість відправлення SWIFT-платежу за кордон становить 0,5% від суми, але не менше ніж 5 грн і не більше $512.
• Рівень безпеки. Безпека – одна з основних параметрів SWIFT. Шифрування даних, багаторівнева автентифікація та інші заходи забезпечують захист фінансової інформації від загроз та несанкціонованого доступу.
• Поліпшення прозорості операцій. SWIFT сприяє підвищенню прозорості у фінансових операціях. Стандартизовані повідомлення та чітка система обміну інформацією зменшують ймовірність помилок та плутанини, що важливо для підтримки довіри між учасниками.
• Ефективність та автоматизація. SWIFT значно покращує ефективність банківських операцій через автоматизацію процесів. Завдяки структурованим повідомленням та автоматичним перевіркам, час обробки та проведення операцій скорочується, що допомагає банкам оперативно управляти фінансами та краще обслуговувати своїх клієнтів.
• Позитивний користувальницький досвід. Використання SWIFT дозволяє банкам надавати більш швидкі та надійні послуги. Це покращує загальний досвід клієнтів та допомагає зміцнити відносини між банками та клієнтами.

Критика та виклики

Вартість транзакцій

Одним із недоліків системи SWIFT є висока вартість проведення транзакцій, особливо у разі малих сум та наявності у ланцюжку платежів банків-посередників. Це може стати обмеженням для невеликих компаній та приватних осіб.

Швидкість обробки платежів

У сучасній економіці, що швидко зростає, недостатня швидкість обробки платежів може стати проблемою. Деякі критики стверджують, що SWIFT не завжди забезпечує досить швидке проведення транзакцій.

Альтернативи SWIFT

Альтернативи SWIFT – CIPS, SEPA та Payoneer – надають різноманітні можливості для міжнародних фінансових операцій. Кожна з цих систем має свої переваги та недоліки, тому вибір залежить від потреб конкретної компанії чи фізичної особи.

SEPA (Єдина зона платежів у євро)

SEPA – це єдина зона переказів у євро, до якої під’єднано європейські банки та фінансові компанії. Загалом до системи входить 36 країн Євросоюзу та Європейської економічної зони. 

Бланк для переказу SEPA

Переваги:

• Ціни. Перекази через систему SEPA дешевші, ніж через SWIFT. Зазвичай, це близько 5 євро за трансфер. Банк-посередник отримує 0,33% від суми, але не більше 150 євро.
• Оперативність. Платежі, які відправлені в операційний час, надходять протягом 24 годин.
• Для отримання переказу не потрібно знати контрольний номер, суму та ім’я відправника. Потрібно лише отримати реквізити для зарахування та передати їх відправнику. З інструкцією з отримання SEPA-переказу в «Монобанку» можна ознайомитись за посиланням.

Недоліки:

• Обмеження валюти. SEPA приймає євро і не підтримує багато інших валют, що робить її менш універсальною в порівнянні з багатофункціональністю SWIFT.
• Географічна обмеженість. SEPA покриває лише країни, що входять до Європейського Союзу та Єврозони.
• В Україні до SEPA під’єднано лише «А-Банк», «Кредобанк» та «Монобанк».

CIPS (Китайська міжнародна платіжна система)

Міжнародна китайська система банківських переказів CIPS розпочала роботу 8 жовтня 2015 року. Фактично вона є аналогом SWIFT.

Переваги:

• Орієнтованість на Китай. CIPS була створена для забезпечення ефективних та надійних міжнародних платежів між китайськими банками та міжнародними контрагентами, спрощуючи процес проведення транзакцій у китайській валюті (юань).
• Зниження ризиків. CIPS надає механізми для мінімізації ризиків під час транскордонних операцій, забезпечуючи безпечніші транзакції.

Недоліки:

• Обмеженість. CIPS орієнтована на платежі в китайській валюті і, отже, не надає такої ж універсальності, як SWIFT, для інших валют і географічних регіонів.

Payoneer

Платіжна система Payoneer надає фінансові послуги та грошові перекази по всьому світу. Штаб-квартира компанії знаходиться у Нью-Йорку.

Передплачена картка Payoneer MasterCard

Переваги:

• Безліч валют. Payoneer надає можливість проводити міжнародні платежі у різних валютах, що забезпечує гнучкість під час торгівлі з різними країнами.
Онлайн-курс "Чистий код та патерни проєктування" від robot_dreams.
Прискорюйте й спрощуйте процес розробки.Під менторством лектора з 15-річним досвідом ви навчитеся застосовувати 20+ шаблонів, опануєте рефакторинг і принципи чистого коду.
Детальніше
• Зручність для фрилансерів та бізнесу. Payoneer дозволяє отримувати та виводити платежі з бірж Upwork, Admitad та інших подібних майданчиків. Для фрилансерів, які працюють із закордонними замовниками, це спрощує відправлення та отримання платежів, дозволяє зменшити комісії та полегшити конвертацію валют.
• Швидкі транзакції. Деякі платежі через Payoneer можуть здійснюватися миттєво або протягом кількох годин.

Недоліки:

• Комісії. Payoneer стягує комісії за певні операції, що може збільшити загальні витрати на проведення платежів.
• Обмеженість функціональності. Payoneer насамперед орієнтований на переклади між фрилансерами та бізнесами, що обмежує його застосування в інших сферах.

Часті питання (FAQ)

• Що таке міжнародна система SWIFT?

Міжнародна система SWIFT – це світовий стандарт для обміну фінансовою інформацією між банками та фінансовими установами.

• Які основні функції виконує SWIFT?
Онлайн-курс "Фінансовий директор" від Laba.
Опануйте інструменти управління грошовими потоками, ризиками та активами компанії, щоби перейти на посаду CFO.
Приєднатися до курсу

SWIFT забезпечує безпеку обміну інформацією, прискорює процес перекладів та надає стандарти комунікації.

• Які переваги надає SWIFT?

Переваги SWIFT включають глобальне охоплення, високий рівень безпеки та покращення прозорості операцій.

• Які виклики стоять перед системою SWIFT ?

SWIFT стикається з викликами у вигляді високої вартості транзакцій та потреби у більш швидкій обробці операцій.

• Яке майбутнє очікує на міжнародну систему SWIFT?

Майбутнє SWIFT пов’язане з адаптацією до нових технологій та прагненням покращити швидкість та ефективність операцій.

Висновок

Міжнародна система SWIFT відіграє важливу роль у глобальній фінансовій системі. Вона надає більш швидкі, дешеві та різноманітні варіанти для відправлення та отримання грошей між країнами та компаніями. У майбутньому SWIFT продовжуватиме адаптуватися та розвиватися, щоб відповідати дедалі більшим потребам фінансової індустрії.